本月，多伦多道明银行 (TD) 因反洗钱失败而遭遇史上最高反洗钱罚款之一，金额超过 1600 亿多伦多道明银行 (TD Bank)。将其简单地标记为“失败”甚至可能被认为是粉饰事实，因为 2019 年至 2023 年期间，三个洗钱网络通过道明银行账户共转移了超过 1600 亿多伦多道明银行 (TD Bank) 账户的资金。虽然组织可能认为他们无法承担投资最先进的反洗钱软件解决方案的费用，但当罚款高达 1600 亿多伦多道明银行 (TD Bank) 时，他们真的能承担得起吗？反洗钱合规框架和反洗钱工具不容忽视，因为这往往会导致财务崩溃，原本受人尊敬的组织会不必要地自证其罪。
不幸的是，道明银行现在为可能的天真付出了沉重的代价。许多企业可能没有想到，没有为反洗钱计划提供足够的资金很可能是承认严重金融犯罪（例如洗钱阴谋）的第一步。道明银行目前将向司法部支付 1600 万美元，向金融犯罪执法网络支付 1600 万美元，向货币监理署支付 1600 万美元。
什么是反洗钱法规？
反洗钱 (AML) 是指一系列旨在防止犯罪分子将非法所得伪装成合法收入的法律、法规和程序。这些法规主要适用于金融机构，但扩展到一系列行业，要求它们检测、预防和报告可疑活动。
反洗钱计划侧重于识别和监控可疑交易、实施尽职调查程序（例如了解您的客户 (KYC) 要求）以及向当局提交可疑活动报告 (SAR)。目标是打击金融犯罪，包括洗钱、恐怖主义融资、腐败和欺诈。反洗钱软件的主要功能可能包括：
- 客户尽职调查 (CDD)： 这涉及收集客户数据，以确保他们不参与非法活动。有关客户尽职调查的更多信息，请阅读 “什么是客户尽职调查？”
- 了解你的客户（KYC）： KYC 同样会关注新客户带来的风险，通常会验证他们的身份、进行背景调查等。
- 制裁合规性： AML 还包括 制裁 制裁风险筛查是国家或组织对地区、实体或个人实施限制的工具。受监管企业必须进行制裁风险筛查，这是制裁合规的必要做法。
反洗钱法规受到全球金融行动特别工作组 (FATF) 等组织的影响，该组织提供国际标准，以确保各国建立有效的系统。金融机构必须持续监控交易、保存记录并通过内部控制强制合规。不遵守反洗钱法规可能会导致相关机构受到严厉处罚、声誉受损，甚至面临法律诉讼。
道明银行承认违反《银行保密法》
道明银行是北美第六大银行，自 1852 年开始运营。事实上，它是有史以来因《银行保密法》计划失败而认罪的最大银行，也是美国历史上第一家因“共谋洗钱”而认罪的银行。
美国历史上第一家承认“串谋实施 洗钱”。
司法部长 Merrick B. Garland 表示，“今天，道明银行也成为 美国历史上最大的银行承认有罪 道明银行承认违反《银行保密法》计划，并承认了历史上第一家承认串谋洗钱的美国银行。”司法部长加兰德的声明强调了此案的严重性，强调这是历史性的问责水平。道明银行的认罪不仅因为该机构的规模，还因为这是美国如此规模的银行首次承认在遵守《银行保密法》 (BSA) 和串谋洗钱方面存在此类失误。
这 美国历史上最大的银行承认有罪 银行保密法计划失败。
该银行的反洗钱罚款源于该组织内部根深蒂固的系统性问题——缺乏足够的优先次序。投资于复杂的内部机制来检测和报告可疑交易和客户，由于投入的成本和时间，对组织来说往往似乎是一种障碍。然而，从长远来看，很明显，反洗钱控制和全面的合规策略应始终是公司文化和运营的核心——这是一种预防措施，可以为企业节省大量资金。
什么原因导致不合规？
美国司法部辩称，道明银行选择利润而不是遵守法律——这一决定现在使该银行遭受了数十亿美元的罚款。《福布斯》称，道明银行的美国分行“未能适当地 基金和人员'其反洗钱计划。
对于像道明银行这样的金融机构来说，依赖通用或过时的反洗钱工具软件是一场豪赌，因为这些软件无法充分检测复杂的洗钱计划。一些公司采用“复选框合规”方法，其软件或政策无法提供一流的反洗钱保护，而只是为了避免不合规而制定的。这些协议在审计或调查中通常会失效，因此企业必须确保与能够领先于数字欺诈发展的主动平台合作。
金融机构反洗钱合规
反洗钱软件对所有金融机构都至关重要，因为它可以确保遵守国家和国际监管机构颁布的法规。全球监管要求各不相同，因此选择能够满足不同司法管辖区合规性的解决方案至关重要。
人工智能和机器学习是进入反洗钱领域的最新技术之一，它们提供的关键功能可以识别潜在风险和可疑活动。合规决策必须通过对反洗钱软件的深入研究来加强，这些软件可以确保合规性并防止恐怖主义融资等非法活动。
可帮助企业加强其反洗钱基础设施的反洗钱软件包括：
- 了解你的客户（KYC）和加强尽职调查（EDD）： 使用先进的 KYC 解决方案（包括全面的身份验证和持续的客户筛查）将有助于快速识别高风险客户，从而加强反洗钱工作。这可以触发强化尽职调查 (EDD) 流程，以进一步评估客户风险。客户入职流程应始终通过 KYC 流程得到加强，该流程可识别政治公众人物并仔细分析客户信息。有关基于风险的反洗钱方法的更多信息，请阅读 “什么是基于风险的方法（RBA）？”
- 自动可疑活动报告 (SAR)： 自动化的反洗钱工作流程与合规团队警报相结合，将确保关键信息的快速升级，以防止洗钱活动在不被发现的情况下继续进行。
- 实时交易监控： 反洗钱的一个关键失误是该银行无法监控其网络上超过 90% 笔交易，导致数十亿美元的可疑活动得不到控制。使用人工智能驱动的分析实施强大的实时交易监控可以标记不规则模式，例如每天未报告的 $1 百万现金存款。使用行为分析的系统可以检测到异常存款模式和高风险活动。
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