企业如何识别加密货币洗钱的危险信号

为什么加密货币洗钱会给企业带来日益严重的合规风险

近年来，加密货币在全球范围内的普及速度加快，交易量已超过1700万亿（1700亿2000万亿美元）。然而，监管框架直到2019年才开始成熟，当时金融行动特别工作组（FATF）等机构发布了关于虚拟资产的正式指南。随着数字货币日益融入全球金融，企业面临着越来越大的加密货币犯罪风险，包括诈骗、洗钱和恐怖主义融资。

加密货币洗钱对监管机构和金融机构构成了日益复杂的威胁。犯罪分子利用比特币和隐私币等数字资产来掩盖非法收益。他们利用混币器、DeFi 平台和跨链转账等手段，掩盖交易来源，并阻碍传统的尽职调查方法。

尽管金融行动特别工作组 (FATF)、金融犯罪执法局 (FinCEN) 和欧洲银行管理局 (EBMA) 做出了诸多努力，但非法加密货币活动仍在持续增长。2023 年，非法加密货币交易的估值接近 1724 亿美元。跨境资金流动和去中心化的基础设施加剧了检测和打击这些非法活动的挑战。企业现在必须采取积极措施，加强反洗钱控制，降低风险，并履行不断变化的合规义务。

本指南概述了加密洗钱背后的机制，并解释了公司如何识别危险信号、响应监管要求以及实施一流的合规实践。

了解加密货币洗钱

犯罪分子洗钱金额估计 $28亿 2019 年，洗钱活动通过加密货币交易所展开，非法活动至今仍在继续。加密货币交易所不断被用来转移非法资金、帮助逃税和滥用金融系统，这使得打击洗钱成为国际法律框架和公约的关键优先事项。

为了满足反洗钱法规的监管要求，加密货币平台必须遵守金融执法机构（例如 FinCEN 和美国国税局）的规定（美国国税局) 在美国。为了做到这一点，加密货币交易所必须执行反洗钱合规策略，包括彻底的身份验证 (IDV)、客户尽职调查 (CDD) 和持续监控，包括交易监控。

加密货币洗钱流程详解

加密货币洗钱是一个复杂且不断发展的过程，涉及使用数字货币来掩盖非法资金的来源。这种做法引起了执法机构和金融机构的极大关注，因为它可以为各种犯罪活动提供便利，包括恐怖主义融资和扩散融资。

洗钱过程通常涉及三个关键阶段：构建、分层和整合。构建，也称为拆分，涉及将大额交易拆分成小额交易，以避免被监管机构发现。分层是将资金通过多个账户或司法管辖区转移以掩盖其来源的过程，使调查人员难以追踪资金流向。最后，整合涉及将非法资金纳入合法金融系统，通常是通过看似合法的投资或购买。

比特币和以太坊等加密货币具有高度匿名性，而且易于跨境转移，这使得犯罪分子更容易洗钱。然而，执法机构和金融机构并没有袖手旁观。他们正在积极打击加密货币洗钱活动，实施严格的反洗钱 (AML) 法规，并利用区块链分析等先进技术来追踪和检测非法交易。这些努力对于防止数字货币滥用和保护金融体系的完整性至关重要。

加密货币洗钱案例 

这些流程构成了严格的“了解你的客户” (KYC) 策略的基础，该策略在执行持续的反洗钱流程时至关重要。金融情报机构 (FIU) 在这些流程中发挥着至关重要的作用，它们与执法机构合作追踪和防止非法资金流动。KYC 解决方案的存在是为了承担遵守监管机构的负担并防止金融犯罪。KYC 流程的一部分涉及验证客户金融账户的合法性，以防止存储非法资金。

这些非法行为的发展迫切需要制定更严格的反洗钱和 KYC 要求，以符合《银行保密法》和 FinCEN 的旅行规则等国际标准。有关旅行规则和加密货币洗钱的更多信息，请阅读 加密旅行规则：需要反洗钱合规软件。

7月13日， 英国警方宣布 他们没收了价值约 $2.5 亿的加密货币，其中涉及正在进行的洗钱活动。这使其成为有史以来最大的加密货币缉获之一。紧随其后的是仅在三周前没收了 $1.6 亿的加密货币。

不良行为者和加密货币犯罪

与传统金融机构相比，加密货币具有去中心化的特点，准入门槛较低，且匿名性强，跨境转移十分便捷，对保障金融体系免受非法活动侵害构成重大挑战。

不过也有好消息。反洗钱 (AML) 法规在解决这一问题方面正变得更加有效。据估计，目前所有加密交易中只有不到 1% 与非法活动有关，而 2012 年这一数字为 35%。这一下降很大程度上与企业遵守反洗钱法规以及学习如何发现洗钱加密危险信号有关。

加密货币洗钱猖獗的地方

洗钱活动通常集中在监管环境薄弱或腐败的某些地区或国家。这些地区为犯罪分子洗钱提供了避风港，并成为将这些资金转移到世界其他地区的枢纽。

有几个因素导致洗钱活动集中在这些地区。缺乏有效的反洗钱法规使犯罪分子可以相对不受惩罚地进行犯罪活动。地方政府和执法机构内部的腐败进一步加剧了这一问题，为非法活动创造了一个可以蓬勃发展的环境。此外，这些地区有组织犯罪集团的存在也为大规模洗钱提供了便利。

不合规的加密货币交易所也在这一集中中扮演着重要角色。这些交易所可以充当非法资金的渠道，让犯罪分子将非法获得的资金转换成数字货币并将其整合到合法的金融系统中。通过利用全球金融体系中的这些弱点，洗钱者可以继续他们的行动，而被发现的风险最小。

加密货币平台的反洗钱政策和法规

要确定您的业务是否受到影响，请检查您所在的国家/地区是否已将 FATF 建议纳入国家法律。这通常包括虚拟资产服务提供商 (VASP) 制度下针对加密货币的特定义务，例如注册、KYC 执行和持续报告。即使您的公司位于 FATF 管辖范围之外，当地法律仍可能适用，具体取决于您的用户或交易的来源地。忽视这些要求可能会使您的企业面临跨境监管行动。

复杂的加密洗钱技术

现代洗钱活动越来越依赖于先进的、多层次的手段来掩盖非法资金的来源。犯罪分子利用空壳公司、嵌套账户和信托来构建复杂的交易结构。这些金融工具充当中介，使洗钱者能够与资金来源保持距离，同时又看似在合法的商业渠道中运作。

除了这些法律实体外，洗钱者还经常使用匿名技术，例如加密工具、注重隐私的钱包和代理服务器来隐藏身份。去中心化金融 (DeFi) 平台的出现进一步使不法分子得以绕过中心化控制。通过使用智能合约和无需 KYC 要求的点对点交易，犯罪分子可以在极低的可追溯性下流通资金。

如今，犯罪分子利用各种工具和手段，让传统合规系统不堪重负。这些手段包括跨链交易、匿名服务和非托管 DeFi 平台。传统的反洗钱框架是为可追踪的、基于账户的金融而构建的，但往往无法适应加密资产的匿名性和无边界性。ComplyCube 业务经理 Joshua Dent 认为，有效的加密合规性不仅需要强大的入职培训，还需要持续、智能的监控，以适应跨资产类型、跨司法管辖区和跨区块链协议的洗钱方法。

有效的加密合规性需要的不仅仅是强大的入职培训

为了进一步掩盖非法资金流动，不法分子可能会采用虚假发票、伪造收据以及跨多种货币和司法管辖区快速资金流动等手段。资金可能会在混合器之间分层，转换为隐私币，或通过监管有限的加密 ATM 机进行转移。如果没有行为分析、跨链智能和持续风险评分等增强技术，这些技术将使传统的交易监控显得力不从心。

对于寻求调整反洗钱框架的合规团队来说，了解这些不断发展的方法至关重要。只有采用动态的、人工智能驱动的工具和基于风险的方法，加密货币企业才能在规模和复杂性不断演变的洗钱手段面前保持领先地位。

需要注意的加密货币洗钱危险信号

犯罪分子越来越多地利用加密货币平台绕过传统的金融保障措施来洗钱。 FATF 2024-2025 年的更新证实，监管执法仍然不均衡，虚拟资产平台经常被滥用于分层、匿名和跨境混淆。

以下指标通常与加密货币洗钱有关：

1. 异常交易模式
频繁的转移、较大的整数值以及略低于报告阈值的交易可能表明存在结构化或分层活动。

2. 地理暴露
涉及高风险或不合规司法管辖区的交易会增加规避监管的可能性。金融行动特别工作组（FATF）灰名单和黑名单地区是主要风险区域。

3. 可疑或不一致的身份数据
频繁更新用户详细信息、使用无法验证的文件或 KYC 记录不匹配表明可能存在身份欺诈或合成身份的使用。

4. 匿名增强技术
混合器、翻转器、隐私币和点对点平台等工具用于掩盖资产来源和所有权。

5. 无法核实的资金来源
无法或拒绝解释加密资产的来源，尤其是在 DeFi 协议或分层钱包中，可能表明存在非法活动。

6. 钱包和平台行为异常
指标包括托管钱包和非托管钱包之间的突然切换、使用混淆的钱包地址以及不一致的钱包活动。

不寻常的交易模式

与加密交易的规模、频率或类型相关的不规则模式可能是指向洗钱活动的危险信号，包括：

• 客户在短时间内（例如 24 小时）内进行多次高价值转账
• 构建交易金额低于报告阈值
• 将资金存入先前识别出的被盗货币的账户
• 将加密传输给位于监管标准低的地区的服务提供商
• 频繁从多个账户大额转账到单个账户
• 在没有任何交易记录的情况下立即提取存款，尤其是当从新开的账户中清空大笔款项时。
• 将加密存款转换为多种货币，产生高额费用，甚至亏本交易
• 在没有合理商业前提的情况下将大量法定货币转换为加密货币

地理风险

涉及洗钱的犯罪分子利用涉及数字资产的监管薄弱的国家。因此，请注意：

• 加密资金被转移到位于反洗钱法规不足或不存在的地区的交易所或服务提供商
• 客户从位于客户居住或经营所在国家/地区以外的其他国家/地区的交易所发送或接收资金
• 在没有符合 FATF 标准的可疑活动报告的国家/地区建立业务地址的客户

匿名用于洗钱 

加密货币使用先进的技术来确保用户和交易所免受数据泄露的侵害。不法分子经常利用跨链桥进行洗钱，在各个区块链之间转移和转换非法资金。然而，这也使得监管机构难以发现欺诈活动或哪些加密货币交易可能包含非法资金。不过，还是有一些危险信号可以引导调查人员朝着正确的方向前进：

• 将资金从公共区块链转移到交易所的客户，资金会立即转换为隐私币
• 充当加密服务提供商的无牌客户
• 定期在点对点 (P2P) 加密货币交易所进行高价值交易的用户，尤其是未经许可的交易所
• 在提供加密混合服务以掩盖资金来源的平台上进行频繁或大量交易
• 经常在不符合了解您的客户 (KYC) 或客户尽职调查 (CDD) 程序的国际标准的平台上进行高价值交易的客户
• 涉及加密 ATM 的多笔交易，通常位于具有已知金融犯罪风险的地区
• 在注册交换时使用代理或其他服务来伪装 IP 地址和域名

可疑的用户行为和非法行为者 

企业应在 KYC 阶段拦截身份证明文件不足或伪造的客户。此外，企业还应将不同类型的可疑行为标记为洗钱活动和危险信号：

• 源自与客户经营或居住的国家/地区不同的不可信 IP 地址或域的交易
• 由同一 IP 地址控制的多个加密钱包
• 经常使用与欺诈行为或庞氏骗局相关的加密货币
• 经常变更联系方式及身份信息的客户。
• 客户使用多个 IP 地址进行交易或访问加密平台
• 经常与相同发送者或接收者进行交易，从而产生重大收益或损失的客户可能会被标记为非法地址
• 对加密货币不了解的发件人（包括但不限于老年人）但仍进行常规或高价值交易
• 客户在其既定财务手段之外进行大量加密货币购买

资金来源

资金来源可以识别许多洗钱活动。例如，以下任何一项都应该引发红旗：

• 涉及已知非法行为者和非法操作（例如欺诈、勒索软件、敲诈勒索、暗网市场或非法赌博网站）相关账户的资金
• 连接到多张信用卡的加密钱包，可提取大量法定货币
• 来自初始代币发行 (ICO) 的资金可能是欺诈性的、第三方混合服务或不符合 AML 标准的平台
• 大量存款直接转换为隐私币或提取为不同的法定货币

在加密货币业务中实施反洗钱控制

识别与加密货币洗钱相关的危险信号只是第一步。为了有效降低风险，加密货币平台必须实施全面、基于风险的反洗钱框架，并与金融行动特别工作组 (FATF) 等制定的国际标准保持一致。

有效的合规计划应包括：

• 客户尽职调查 (CDD)： 基于风险的身份验证，以评估客户资料并分配适当的风险级别。

• 制裁和 PEP 筛查： 根据全球制裁名单和政治公众人物数据库进行实时筛查。

• 负面媒体监测： 持续扫描涉及与金融犯罪有关的客户或实体的负面新闻。

• 可疑行为检测： 人工智能驱动的系统可标记交易异常并实时检测洗钱模式。

• 生物特征认证： 使用面部识别和活体检测来防止冒充和合成身份欺诈。

• 语音和语言筛选： 先进的名称匹配技术，用于解释全球 KYC 数据中的音译、别名和区域变体。

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