ملخص: لتحقيق متطلبات الامتثال الكاملة، يجب على شركات التأمين أن تذهب ما وراء التحقق من الهوية. تُمكّن المراقبة المستمرة لمكافحة غسل الأموال شركات التأمين من تحديد العملاء ذوي المخاطر العالية ومنعهم وتصعيد الإجراءات ضدهم بشكل متواصل. يقدم هذا الدليل شرحًا معمقًا لمعنى مكافحة غسل الأموال في مجال التأمين وكيفية تطبيقها. تطبيق المراقبة المستمرة في مجال التأمين بكفاءة.
ما هي المراقبة المستمرة لمكافحة غسل الأموال لشركات التأمين؟
تُعدّ المراقبة المستمرة لمكافحة غسل الأموال عملية كشف ومنع متواصلة للأنشطة المشبوهة التي قد تؤدي إلى الاحتيال وغسل الأموال وغيرها من الجرائم المالية. وفي قطاع التأمين، تتضمن هذه العملية إجراء فحوصات فورية للأشخاص ذوي النفوذ السياسي، ومتابعة التغطية الإعلامية السلبية، وفحص العقوبات لتحديد العملاء ذوي المخاطر العالية مع تطور الوضع.
يتم غسل ما بين 17 و80 إلى 100 مليار دولار سنوياً من خلال التأمين.
عادةً ما تستخدم شركات التأمين أدوات آلية لمراقبة مكافحة غسل الأموال بشكل مستمر، للحصول على نتائج فورية، مثل التغييرات في ملف تعريف مخاطر العميل. وتشير التقارير إلى أن المجرمين يغسلون ما بين 1780 و100 مليار دولار أمريكي من خلال التأمين، وخاصةً عبر منتجات التأمين على الحياة. ولا يقتصر دور الامتثال المستمر لقوانين مكافحة غسل الأموال على منع الاحتيال فحسب، بل يحمي أيضًا النظام المالي ونزاهة القطاع. ونتيجةً لذلك، توفر الضمانات القوية حمايةً للمستثمرين وشركات التأمين وحاملي وثائق التأمين من الأنشطة غير المشروعة.
المراقبة المستمرة لضمان الامتثال العالمي
تشير العديد من الهيئات التنظيمية والجهات القضائية الرئيسية إلى متطلبات مراقبة مكافحة غسل الأموال المستمرة لكي تلتزم شركات التأمين بقوانين مكافحة غسل الأموال ومعرفة العميل. ورغم اختلاف المصطلحات بين الهيئات التنظيمية، إلا أن جميعها تُقرّ بأن هذا المفهوم أساسي لمكافحة تمويل الإرهاب وغسل الأموال.
لتحقيق الامتثال، تُواءم شركات التأمين عملياتها مع المتطلبات التنظيمية الخاصة بكل قطاع. تشمل الأطر التنظيمية الرائدة دليل هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة، والهيئة الأوروبية للتأمين والمعاشات المهنية، واللوائح النموذجية لمكافحة غسل الأموال الصادرة عن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين في الولايات المتحدة. فيما يلي أمثلة رئيسية توضح كيفية تطبيق هذه المعايير في مختلف الولايات القضائية:
دليل هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة
في دليل هيئة السلوك المالي البريطانية, يتعين على شركات التأمين مراقبة علاقاتها مع حاملي وثائق التأمين والوسطاء بشكل فعال. فعلى سبيل المثال، يُطلب من شركات التأمين تقديم أدلة على اتساق ملفات تعريف المخاطر الخاصة بالعملاء، وعلى إجراءات العناية الواجبة تجاههم. بالإضافة إلى ذلك، يتطلب الأمر إدارة فعّالة للحالات، حيث يجب تسجيل السيناريوهات عالية المخاطر وإحالتها إلى الجهات المختصة.
الهيئة الأوروبية للتأمين والمعاشات المهنية
تُقدّم الهيئة الأوروبية للتأمين والمعاشات المهنية (EIOPA) توقعات إشرافية خاصة بمكافحة غسل الأموال في قطاع التأمين. وتوصي الهيئة في توجيهاتها بما يلي: العناية الواجبة المستمرة لحاملي وثائق التأمين والمستفيدين الفعليين. وعلى وجه الخصوص، يتضمن ذلك تقييمًا دقيقًا للمخاطر للمنتجات عالية المخاطر، مثل التأمين على الأقساط أو التأمين على الحياة. كما يفصّل خطوات رصد الأنشطة المشبوهة، بما في ذلك أنماط الأقساط غير المعتادة أو التغييرات السريعة في المستفيدين.
لائحة مكافحة غسل الأموال النموذجية الصادرة عن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين في الولايات المتحدة
تتولى شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN) الإشراف على امتثال شركات التأمين في الولايات المتحدة لقوانين مكافحة غسل الأموال. من جهة أخرى،, الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين يقدم النموذج قالبًا واضحًا تستخدمه هيئات تنظيم التأمين الحكومية عند تطبيق قوانين مكافحة غسل الأموال. وهو يركز على برنامج مكافحة غسل الأموال القائم على المخاطر, ، حيث يكون بذل العناية الواجبة متناسباً مع حالة المخاطر التي يتعرض لها الفرد أو الشركة.
إشعار رقم 314 الصادر عن دائرة النقد في سنغافورة
إشعار هيئة النقد السنغافورية رقم 314 يتطلب ذلك من شركات التأمين على الحياة مراقبة العلاقات والمعاملات باستمرار للكشف الفعال عن أي نشاط مشبوه. يُنصح شركات التأمين بمراقبة المعاملات، والحفاظ على معلومات العناية الواجبة بالعملاء محدثة، وتطبيق مراقبة معززة للحالات ذات المخاطر العالية، مثل الهياكل المعقدة والولايات القضائية المختلفة.
قواعد مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الصادرة عن مركز تحليل التقارير والمعاملات الأسترالي (AUSTRAC)
بموجب قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الصادر عن المركز الأسترالي لتقارير وتحليلات المعاملات (AUSTRAC)، يتعين على شركات التأمين إنشاء أنظمة قوية العناية الواجبة المستمرة بالعملاء. يشمل ذلك مراقبة المعاملات والعلاقات بشكل مستمر لتحديد الأنماط المشبوهة. بالإضافة إلى ذلك، يتطلب الأمر إجراء عمليات تدقيق دورية لمعلومات اعرف عميلك (KYC) للأفراد ذوي المخاطر العالية وتقديم تقارير عن المسائل المشبوهة.
نظام قوي ومستمر لمراقبة غسل الأموال لشركات التأمين
يواجه قطاع التأمين ثغرات أمنية كبيرة تُمكّن الجهات الخبيثة من تهريب الأموال غير المشروعة لتمويل أنشطتها الإجرامية. أحد الأسباب الرئيسية لذلك هو اعتماد أنظمة التأمين القديمة بشكل كبير على المراجعات والتحقيقات اليدوية. ونتيجةً لذلك، يستطيع مُبيّضو الأموال اللجوء بسهولة إلى خيارات تأمين قصيرة الأجل تُتيح لهم الوصول السريع إلى الأموال لمرة واحدة، تجنباً للاستثمارات طويلة الأجل. وفي نهاية المطاف، تُقوّض هذه الثغرات فعالية جهود مكافحة الاحتيال.
مع ذلك، يدعم نهج المراقبة المستمرة شركات التأمين في تحديد سلوكيات العملاء المشبوهة أو تغييرات الملكية بشكل استباقي. كما تمنع المراقبة الآنية المجرمين الذين يسعون إلى استخدام منتجات التأمين التي تتضمن دفعات كبيرة لمرة واحدة وميزات سحب نقدي لغسل الأموال.
خطوات لعملية مراقبة مستمرة فعالة:
1) تحديد مدى التعرض لمخاطر التأمينقم بإدراج جميع المخاطر التي تنطوي عليها أعمالك التجارية تحديداً. ويشمل ذلك شرائح المستخدمين عالية المخاطر، والجهات القضائية العابرة للحدود، والمنتجات عالية المخاطر ذات الودائع الكبيرة أو السيولة السهلة، والتعرض لأطراف ثالثة مثل الوسطاء أو السماسرة.
2) تحديد محفزات المراقبة: قم بإنشاء سجلات أحداث لكل نشاط نموذجي، مثل التسجيل، والأقساط، والمطالبات، وإلغاء الوثائق. بعد ذلك، حدد بدقة البيانات التي يتم جمعها في تلك اللحظة، والفحوصات التي يمكن تشغيلها تلقائيًا، والعتبات التي يجب تطبيقها لكل مستوى من مستويات المخاطر.
3) بناء نموذج للمخاطر التشغيلية: حدد مستويات المخاطر، على سبيل المثال، منخفضة ومتوسطة وعالية، وحدد محفزات وتواتر المراقبة لكل مستوى. نفذ قواعد وعتبات تتناسب مع مدى تقبل المؤسسة للمخاطر.
4) ربط الفحص بمعالجة الحالات: اربط مراقبة المعاملات بإدارة الحالات الداخلية. على سبيل المثال، عندما يقوم حامل الوثيقة باسترداد مبالغ متكررة، اتخذ قرارًا إما بإغلاق الملف، أو إعادة التحقق من بيانات العميل، أو تصعيد الأمر إلى الإدارة العليا.
5) مراقبة المقاييس: حلل فعالية المراقبة المستمرة من خلال النظر إلى المؤشرات الرئيسية، بما في ذلك عدد الإنذارات الكاذبة، وحجم التنبيهات، وتراكم الطلبات. يخضع الامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال لتغييرات مستمرة؛ لذا، تُعد المراقبة المنتظمة لأنشطة الامتثال ومؤشراته أمرًا بالغ الأهمية.
المراقبة المستمرة القائمة على المخاطر لشركات التأمين
يستغل المجرمون قطاع التأمين في كثير من الأحيان، مما يستدعي وجود آليات دفاعية قوية ضد غسيل الأموال. وتشير التقارير إلى أن 741% من شركات التأمين تواجه ركودًا أو تزايدًا في حالات الاحتيال. يمكنك معرفة المزيد هنا: “"ما هو الاحتيال التأميني؟"” يُمكّن النهج القائم على المخاطر (RBA) شركات التأمين والمؤسسات المالية على حد سواء من تحديد المجالات التي تنطوي على أعلى مخاطر غسل الأموال في شركات التأمين.
في إطار الأطر التنظيمية، مثل قانون سرية البنوك الأمريكي, يقدم محلل المخاطر القائم على الأدلة الدعم لشركات التأمين في تلبية متطلبات مكافحة غسل الأموال مع تحسين تجربة العملاء الجدد. ويتعين على شركات التأمين تعديل ضوابط مكافحة غسل الأموال بما يتناسب مع منتجاتها وعملائها وخدماتها ومناطقها الجغرافية، والابتعاد عن النهج الموحد الذي يناسب الجميع.
يُمكّن برنامج الامتثال القائم على المخاطر الشركات من تخصيص موارد الامتثال بما يتناسب مع مستوى المخاطر التي تواجهها.
على سبيل المثال، عند رصد سلوك مشبوه من جانب العميل، يتعين على شركات التأمين تطبيق إجراءات العناية الواجبة المعززة. قد يشمل ذلك التحقق من مصدر الأموال المشروع أو طلب معلومات إضافية إلى حين زوال المخاوف، وذلك كحد أدنى من المعايير. يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هو النهج القائم على المخاطر (RBA)؟
دراسة حالة: توسيع نطاق العمليات باستخدام حلول منع الاحتيال
لا تزال مطالبات التأمين الاحتيالية تتجاوز مليار جنيه إسترليني سنويًا. ووفقًا لرابطة شركات التأمين البريطانية، يستخدم المحتالون الذكاء الاصطناعي لإنشاء المزيد من الوثائق المزيفة والهويات المصطنعة ومقاطع الفيديو المزيفة بتقنية التزييف العميق لخداع شركات التأمين وتحقيق مكاسب مالية.
تحقيق الامتثال عبر الحدود على نطاق واسع
احتاجت شركة حياة، الرائدة في مجال التأمين الرقمي في الإمارات العربية المتحدة، إلى أدوات فعّالة ومتوافقة مع المعايير لمكافحة الاحتيال، وقابلة للتوسع مع نمو الشركة. ولذلك، تعاونت الشركة مع برنامج مكافحة غسل الأموال من شركة ComplyCube، مستفيدةً من الفحص الشامل والمستمر لعملائها بالرجوع إلى قواعد بيانات موثوقة.
النتائج
تمكنت حياة من فحص حاملي وثائق التأمين الخاصة بها مقابل قواعد بيانات ComplyCube الموثوقة للأشخاص ذوي النفوذ السياسي والعقوبات وقوائم المراقبة في أكثر من 250 دولة وإقليم.
بفضل مجموعة أدوات مكافحة الاحتيال في غسل الأموال من ComplyCube، قامت المنظمة بأتمتة التزامات الامتثال الرئيسية، مثل العناية الواجبة المعززة، على منصة واحدة.
مكّنت ComplyCube حياة من تلبية متطلبات الامتثال الخاصة بالتأمين عبر الحدود، من خلال تطبيق نهج قائم على المخاطر لـ KYC و AML.
المخاطر الشائعة لغسل الأموال بالنسبة لشركات التأمين
على الرغم من أهمية عمليات التحقق الشاملة من الهوية ومكافحة غسل الأموال، إلا أنها قد تُسبب بعض الصعوبات للعملاء أثناء عملية التسجيل. فعلى سبيل المثال، قد تؤدي الخطوات المتعددة وعتبات المخاطر المعقدة في عملية اعرف عميلك (KYC) إلى انسحاب حاملي وثائق التأمين وارتفاع معدلات الإنذارات الكاذبة.
بدلاً من ذلك، يجب على شركات التأمين تحقيق التوازن بين الأمن والامتثال وتسهيل انضمام العملاء من خلال توثيق شفاف، ومعايير واضحة، وعمليات قابلة للتطوير. إضافةً إلى ذلك، يُعدّ تدريب الموظفين وتوعيتهم عنصرين أساسيين في أي برنامج فعّال لمكافحة غسل الأموال، ويسهمان في بناء ثقافة التحسين المستمر.
1. نسخ قواعد البنوك إلى التأمينقد تُطبّق شركات التأمين منطق المراقبة المُستخدم في البنوك على بيانات وثائق التأمين. قد يؤدي ذلك إلى عدم وجود تنبيهات أو وجود تنبيهات غير ذات صلة، لأن أحداث التأمين تختلف عن المدفوعات المصرفية. لذا، يجب على شركات التأمين وضع قواعد خاصة بأحداث مُحددة، تشمل ارتفاعات الأقساط، وعمليات إعادة التعبئة غير المنتظمة، ومحاولات الدفع الفاشلة، وما إلى ذلك.
2. مراقبة حامل الوثيقة فقطمن المخاطر الأخرى التركيز على حاملي وثائق التأمين واستبعاد الشركاء والأطراف الأخرى أو الكيانات الخارجية. قد يظهر الخطر لدى دافع الأقساط أو المستفيد النهائي. لذا، يجب على شركات التأمين توسيع نطاق المراقبة ليشمل جميع الأطراف المعنية، مثل المتحكمين والمالكين المستفيدين، لتلقي تنبيهات بشأن تغيرات المخاطر.
3. لا توجد عتبات واضحة حسب مستوى المخاطرثانيًا، قد يؤدي التعامل مع جميع العملاء على قدم المساواة إلى وضع قواعد إما متساهلة للغاية في حالات المخاطر العالية أو متشددة للغاية في حالات المخاطر المنخفضة. ونتيجة لذلك، تُخفى التهديدات المحتملة، وقد يشعر العملاء الحقيقيون بالتهميش. لذا، يجب على الشركات الاحتفاظ بوثيقة واضحة لكل مستوى من مستويات المخاطر (منخفض، متوسط، مرتفع) وتطبيقها عمليًا في حالات التأمين الفعلية.
4. ضعف التوثيقأخيرًا، قد يكون الرصد عديم الجدوى دون توثيق دقيق. تتوقع السلطات وجود سجلات تدقيق شفافة لدعم القرارات التنظيمية. ينبغي على شركات التأمين بناء التوثيق منذ البداية. يشمل ذلك الاحتفاظ بسجلات آنية للبيانات المتاحة المستخدمة، والقواعد المُفعّلة، والتصعيدات، ونتائج تقارير الأنشطة المشبوهة.
برامج مكافحة غسل الأموال الخاصة بالتأمين
يلعب تحديث التكنولوجيا دورًا حاسمًا في إدارة مخاطر غسل الأموال والحد منها في شركات التأمين. ولذلك، يلجأ العديد من شركات التأمين إلى مزودي تقنيات الامتثال التنظيمي (RegTech) لأتمتة وتبسيط التزامات الامتثال. تشمل العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها عند اختيار برامج مكافحة غسل الأموال المصممة خصيصًا لشركات التأمين: التغطية، وجودة الكشف والتخصيص، وإدارة الحالات وقابلية التدقيق، والتكامل والتشغيل.
ولأغراض المراقبة المستمرة تحديداً، يمكن للشركات دمج أدوات التكنولوجيا التنظيمية لتتبع وجود عملائها في الأخبار أو على قوائم العقوبات بشكل فوري. يستخدم هؤلاء المزودون حلولاً تعتمد على التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي لتبسيط عملية مكافحة غسل الأموال، بدءاً من أتمتة جمع البيانات وصولاً إلى التحليلات المتقدمة.
النقاط الرئيسية
المراقبة المستمرة في مجال التأمين، يتمثل ذلك في الفحص الفوري لتفاعلات العملاء وعلاقاتهم للكشف عن السلوك المشبوه في حسابات العملاء.
تدابير فعالة لمكافحة غسل الأموال حماية شركات التأمين من العقوبات الشديدة، بما في ذلك الغرامات والملاحقة الجنائية، في حالة عدم الامتثال.
فهم علاقات العملاء يُعدّ هذا الأمر بالغ الأهمية لتحديد المخاطر الخفية في أنشطة غسل الأموال.
تقارير عن أنشطة مشبوهة يجب تقديمها إلى السلطة المختصة لوقف الأموال غير المشروعة المحتملة ومنع تفاقم الوضع.
بإمكان الشركات دمج تقنيات تنظيم الامتثال (RegTech). أدوات لتتبع وجود عملائهم في الأخبار أو على قوائم العقوبات.
استيفاء متطلبات الامتثال لمكافحة غسل الأموال في مجال التأمين
وختاماً، يُعدّ الرصد المستمر لمكافحة غسل الأموال لشركات التأمين أمراً ضرورياً لـ الوقاية الفعالة من الاحتيال والامتثال للقوانين واللوائح التنظيمية. لذا، يتعين على المؤسسات المالية وشركات التأمين تطبيق إجراءات فحص دقيقة وفورية للعلاقات التجارية ومعلومات العملاء لحماية سلامة الأنظمة المالية. كما يجب على شركات التأمين تبني نهج قائم على المخاطر لمكافحة غسل الأموال، ويُشجعها على استخدام أدوات التكنولوجيا التنظيمية الآلية لتلبية المتطلبات الصارمة في مختلف الولايات القضائية العالمية. تواصل مع أحد أعضاء الفريق لمعرفة المزيد حول كيفية تطبيق حلول المراقبة المستمرة الفعالة اليوم.
الأسئلة الشائعة
ما معنى مكافحة غسل الأموال في مجال التأمين؟
يشير مصطلح مكافحة غسل الأموال في قطاع التأمين إلى اللوائح والأطر التي يجب على الشركات الالتزام بها لمنع استخدام خدمات التأمين في الجرائم المالية. ويتضمن ذلك العناية الواجبة بالعملاء، والمراقبة المستمرة للكشف عن الأشخاص ذوي النفوذ السياسي أو الأفراد الخاضعين للعقوبات، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة إلى السلطات المختصة.
هل المراقبة المستمرة مطلوبة في التأمين؟
نعم. يُعدّ الرصد المستمر لمكافحة غسل الأموال في قطاع التأمين ضروريًا لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وتختلف لوائح مكافحة غسل الأموال باختلاف الدول. فعلى سبيل المثال، تشترط شبكة مكافحة الجرائم المالية الأمريكية (FinCEN) وهيئة السلوك المالي البريطانية (FCA) على شركات التأمين إجراء مراجعات دورية لبرامج مكافحة غسل الأموال المكتوبة والإبلاغ عن أي نشاط مشبوه.
كم مرة يجب أن يتم تشغيل المراقبة المستمرة؟
يتعين على الشركات إجراء مراقبة مستمرة وفق نهج قائم على المخاطر، بدلاً من المراقبة الدورية. يجب أن تتناسب عملية الفحص مع مستوى المخاطر للمنتج والعميل والمنطقة الجغرافية. تتطلب المعاملات المالية عالية المخاطر مراقبة دقيقة، وعتبات أكثر صرامة، وتصعيدًا أسرع للتنبيهات، بينما يمكن مراقبة المخاطر المنخفضة بضوابط أقل صرامة.
ما الفرق بين المراقبة المستمرة والمراجعات الدورية؟
تتمثل المراقبة المستمرة في فحص المعاملات والأحداث في الوقت الفعلي لرصد الأنماط المشبوهة فورًا. ومن جهة أخرى، تُجرى مراجعات دورية على فترات منتظمة لضمان تحديث معلومات العملاء وملفات تعريف المخاطر.
هل توفر شركة ComplyCube مراقبة مستمرة لمكافحة غسل الأموال لشركات التأمين؟
نعم. تقدم ComplyCube حلول مراقبة آلية مستمرة مصممة خصيصًا لقطاع التأمين. يمكن للشركات التحقق من البيانات باستخدام قواعد بيانات موثوقة لقوائم العقوبات، والشخصيات السياسية البارزة، والتقارير الإعلامية السلبية، وذلك لضمان الامتثال للوائح التنظيمية. بالإضافة إلى ذلك، توفر حلول التحقق متعددة الطبقات، التي لا تتطلب كتابة أكواد برمجية، لمكافحة الجرائم المالية وغسل الأموال بفعالية.
