تكلفة معرفة العميل (KYC) في بنوك التجزئة في المملكة المتحدة: ما تحتاج المؤسسات المالية إلى معرفته

الامتثال لمعايير "اعرف عميلك" (KYC) في المملكة المتحدة ليس اختياريًا؛ بل هو ضرورة متنامية، لا سيما للشركات العاملة في القطاعات الخاضعة للتنظيم. ومع ذلك، مع ارتفاع تكلفة "اعرف عميلك" (KYC) في بنوك التجزئة البريطانية خلال السنوات الأخيرة، أصبحت التزامات الامتثال معضلة تشغيلية كبيرة. بالنسبة لبنوك التجزئة، فرضت التوقعات الصارمة من الهيئات التنظيمية العالمية ضرورة أكبر لإعادة تقييم مدى قوة معايير "اعرف عميلك" وإمكانية توسيع نطاقها بكفاءة.

من تصميم سير عمل آلية للانضمام إلى العملاء الجدد إلى إعداد تقييمات مخاطر واضحة، يتعين على البنوك البريطانية التعامل مع التزامات "اعرف عميلك" الصارمة مع إدارة ميزانيات الامتثال. سيتناول هذا الدليل العوامل الحاسمة التي تؤثر على تكاليف "اعرف عميلك" في الخدمات المصرفية للأفراد في المملكة المتحدة، ويستكشف كيف يمكن للحلول الرقمية الحديثة تخفيف عبء الامتثال المتزايد.

مقدمة حول الامتثال لمعايير KYC في المملكة المتحدة

اعرف عميلك هي عملية تُمكّن المؤسسات المالية من التحقق من هوية المستهلكين وتقييم مخاطرهم. يُعدّ اعتماد إطار عمل متين لمعرفة العميل أمرًا بالغ الأهمية، إذ يُعدّ خط الدفاع الرئيسي. مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب والجرائم المالية الأوسع نطاقًا. في الخدمات المالية، ترتبط عملية "اعرف عميلك" ارتباطًا وثيقًا بـ مكافحة غسيل الأموال (AML) أنظمة.

تكلفة الامتثال وتأثيرها على الشركات في المملكة المتحدة

وجدت دراسة استقصائية أجرتها شركة PWC في عام 2024 أن 65% للمؤسسات المالية في المملكة المتحدة وأفادت شركات 15% بزيادة الإنفاق على الامتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب خلال الأشهر الـ24 الماضية، حيث ذكرت 15% أن تكاليفها ارتفعت بأكثر من 30%.

يمكن أن ترتفع هذه الزيادة بشكل كبير بالنسبة للمؤسسات المالية التي تعتمد على إجراءات "اعرف عميلك" اليدوية، حيث يتعين تخصيص ميزانيات الامتثال للتدخل اليدوي والأنظمة القديمة. تشمل التكلفة التشغيلية النموذجية للامتثال في الشركة تقنية التحقق من الهوية، مثل عمليات التحقق من الهوية والتدريب الدوري للموظفين.

• الاستثمار في تكنولوجيا التحقق من الهوية وخدمات مصادقة المستندات

• مراجعة يدوية مكثفة العمالة وتوظيف الموظفين الملتزمين

• حسابات برامج KYC المتخصصة، والتراخيص، والصيانة

• التدريب المستمر للموظفين والتحديثات لتعكس اللوائح الحالية

• تنفيذ أنظمة مراقبة المعاملات والتدقيق

تساهم هذه العوامل مجتمعةً في زيادة تكلفة الامتثال لمكافحة غسل الأموال في المملكة المتحدة، مما يُثقل كاهل الميزانيات التشغيلية ويُبرز ضرورة إيجاد حلول ذكية وقابلة للتطوير. تعرّف على المزيد حول الامتثال لمكافحة غسل الأموال في المملكة المتحدة هنا: دليل كامل للامتثال لمكافحة غسل الأموال.

العوامل الرئيسية المؤثرة على تكلفة معرفة العميل (KYC) في البنوك التجارية

بالنسبة لبنوك التجزئة في المملكة المتحدة، يُعدّ فهم العوامل المؤثرة على تكلفة "اعرف عميلك" أمرًا بالغ الأهمية. يُعدّ الحفاظ على التوافق القانوني أمرًا بالغ الأهمية لتجنب العقوبات ومنع الجرائم المالية. لذا، يُعدّ الاطلاع على الأثر العام وعائد الاستثمار لبرامج "اعرف عميلك" أمرًا بالغ الأهمية.

إحدى طرق خفض التكاليف هي اعتماد حلول "اعرف عميلك" لزيادة الكفاءة التشغيلية. ويمكن تحقيق ذلك من خلال تحسين قدرات الأتمتة، مثل استخراج البيانات. تعرّف على بعض العوامل الأكثر تأثيرًا في التكلفة:

المراجعات اليدوية كثيفة العمالة

تكاليف اعرف عميلك تتأثر الأعمال بشكل كبير برأس المال البشري. غالبًا ما تواجه الفرق المكلفة بالتحقق من المستندات وتقييم المخاطر أعمالًا متكررة ومستهلكة للوقت، خاصةً عند التعامل مع مستندات غير مكتملة أو غير منتظمة. استجابةً لتطور سلوك العملاء، أغلقت العديد من البنوك فروعها التقليدية وانتقلت إلى التسجيل الرقمي وفتح الحسابات.

في الوقت نفسه، أصبح استقطاب خبراء الامتثال المؤهلين والاحتفاظ بهم أمرًا صعبًا بشكل متزايد. وقد أصدرت هيئة السلوك المالي (FCA) تم تسجيل معدل دوران مرتفع وقد أثار هذا الأمر قلقاً بشأن موظفي مكافحة غسل الأموال، محذراً من أن عدم استقرار القوى العاملة من شأنه أن يضعف نزاهة عمليات الامتثال في الشركات في المملكة المتحدة بشكل عام.

غرامات الامتثال واحتياطات المخاطر

قد تواجه الخدمات المالية في المملكة المتحدة غرامات تصل إلى ملايين الدولارات لعدم تطبيقها لوائح صارمة تتعلق بمعرفة العميل أو مكافحة غسل الأموال. على سبيل المثال، أصدرت هيئة السلوك المالي (FCA) مؤخرًا لائحة ببنك مونزو الرائد، 21 مليون جنيه إسترليني في حالات عدم الامتثال. غالبًا ما تفرض الجهات التنظيمية، مثل هيئة السلوك المالي (FCA)، غرامات على الشركات التي يثبت عدم امتثالها الكافي، بما في ذلك إجراءات العناية الواجبة بالعملاء وعدم كفاية المراقبة. تُعدّ هذه الغرامات بمثابة تحذير للشركات بضرورة الحفاظ على إجراءات "اعرف عميلك" الصارمة للوقاية من الجرائم المالية.

البنية التحتية للتكنولوجيا

لإدارة كميات كبيرة من عمليات التحقق من الهوية وتحققات "اعرف عميلك"، يُطلب من البنوك البريطانية الاستثمار في بنية تحتية سحابية آمنة، وتشفير قوي للبيانات، وأنظمة قابلة للتطوير قائمة على واجهات برمجة التطبيقات (API)، وحلول نسخ احتياطي موثوقة. تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة، عند تطبيقها بموافقة العميل، الوصول الفوري إلى بيانات البنك، مما يُبسط إجراءات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" والكشف عن الاحتيال. ومع ذلك، غالبًا ما يكون دمج هذه التقنيات مع المنصات القديمة متطلبًا تقنيًا ومكلفًا.

متطلبات التكامل

المسؤوليات المستمرة مثل فحص العقوباتتتطلب عمليات المراجعة الدورية وتحديد الأشخاص المعرضين للخطر سياسيًا أنظمة مترابطة آمنة وقابلة للتدقيق وقادرة على التحديث الفوري. وفي ظل سعي البنوك إلى تقليل احتكاك معرفة العميل، والحماية من سرقة الهوية، ومنع الاحتيال، يُصبح الاستثمار في بنية تحتية ذكية وقابلة للتطوير أمرًا بالغ الأهمية لموازنة المخاطر والامتثال لتجربة المستخدم.

احتكاك العملاء الجدد والتخلي عنهم

تؤدي تدفقات "اعرف عميلك" غير المُحسّنة إلى احتكاك يُثني العملاء الجدد. وفقًا لدراسة أجرتها شركة Encompass Corporation عام ٢٠٢٤، 87% من أمناء الصندوق للشركات في المملكة المتحدة والولايات المتحدة، تخلّى العملاء عن طلباتهم المصرفية بسبب إجراءات التسجيل المطولة وغير الفعّالة. من أكثر أسباب تراجع طلبات التسجيل شيوعًا: عدم وجود وثائق هوية أساسية، مثل جوازات السفر أو بطاقات الهوية الرقمية. كل مستهلك يتخلى عن عملية التسجيل يُضيع فرصةً لتحقيق إيرادات.

لماذا تُعتبر أساليب KYC التقليدية غير مستدامة؟

تُشكّل حلول "اعرف عميلك" التقليدية، التي تعتمد على الفروع المادية والمعالجة اليدوية، عائقًا أمام قابلية التوسع على المدى الطويل. كما أنها تُسبب عدم دقة التحقق بسبب الأخطاء البشرية وطول أوقات المعالجة.

يمكن أن يكون إطار عمل "اعرف عميلك" بسيطًا، بدءًا من التحقق من الهوية، وصولًا إلى إجراءات أكثر تعقيدًا، مثل إجراء عمليات تدقيق العناية الواجبة للأشخاص السياسيين المعرضين للخطر. أي ثغرات في الرقابة قد تُؤدي إلى مخاطر تجارية جسيمة. يُعدّ الرصد المستمر لـ "اعرف عميلك" أمرًا بالغ الأهمية لإدارة المخاطر بفعالية والامتثال للوائح التنظيمية. في بيئة الإنترنت سريعة التطور، يُميّز الكشف المبكر عن الجرائم المالية البنوك عن منافسيها.

بالتشبث بسير العمل التقليدي والتخلي عن الابتكارات مثل التحليلات أو الأتمتة المعتمدة على التعلم الآلي، تُعرّض المؤسسات نفسها لخطر عدم الامتثال، وتضخم التكاليف، وعدم القدرة على تلبية المتطلبات التنظيمية الحديثة أو توقعات العملاء. دراسة حالة متعددة يكشف البحث الذي أجري حول هجرة الأنظمة القديمة في قطاع الخدمات المصرفية أن الأنظمة المعمارية القديمة المتجانسة تعوق تنفيذ نماذج الخدمات المصرفية الجديدة.

تحسين معرفة العميل (KYC) من خلال التحليلات المتقدمة والذكاء الاصطناعي

يُمكّن التحوّل الرقمي في مجال الامتثال بنوك التجزئة من خفض تكاليف الانضمام إلى فريق العمل من خلال الأتمتة والقياسات الحيوية والتحليلات الذكية. لا تقتصر هذه التقنيات على تسريع العمليات فحسب، بل تُحسّن أيضًا الدقة، وتُخفّف الأعباء التشغيلية، وتدعم التوافق التنظيمي القوي.

الاستفادة من أحدث تقنيات التحقق من الهوية الرقمية

التقنيات المتقدمة، مثل التعرف البصري على الحروف (OCR)تتيح تقنية التعرف على الوجه، والتعرف على حيوية البيانات، والتحقق من صحة المستندات في الوقت الفعلي وضمان الهوية. تُبسط هذه الابتكارات سير عمل "اعرف عميلك"، وتُنبّه إلى عمليات الاحتيال المحتملة، وتُقلل بشكل كبير من العمل اليدوي، مما يُقلل من الأخطاء ويُقلل من تكاليف انضمام العملاء إلى بنوك التجزئة.

ذكاء الأجهزة وفحص مكافحة غسل الأموال

يضيف ذكاء الأجهزة طبقة أمان إضافية من خلال اكتشاف أي خلل في سلوك المستخدم وملفات تعريف الجهاز. يعزز فحص الوسائط الضارة الامتثال للجرائم المالية من خلال تحديد الأفراد المعرضين لمخاطر عالية من خلال مصادر الأخبار العالمية وقوائم المراقبة. صُممت هذه الحلول لضمان مرونة التكامل. يمكن للبنوك نشر أنظمة تتناسب مع نضج بنيتها التحتية بسرعة، سواءً من خلال حزم تطوير البرامج (SDKs) أو واجهات برمجة التطبيقات RESTful أو الإعدادات بدون أكواد أو بأكواد منخفضة.

الحافز التنظيمي لتحديث معرفة العميل

تُطالب الجهات التنظيمية في المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي باتباع نهج "اعرف عميلك" القائم على المخاطر. وتحث هيئة السلوك المالي (FCA) على بذل عناية واجبة مُصممة خصيصًا، بينما مجموعة العمل المالي (فاتف) يؤيد الأدوات الرقمية مثل التحقق من الهوية والأتمتة، شريطة أن تكون ضمانات البيانات موجودة.

قوانين مثل لوائح مكافحة غسيل الأموال و 6AMLD تتوافق هذه المعايير مع مبادئ مجموعة العمل المالي، لكنها لا تشترط التبني الرقمي. تتوقع الهيئات التنظيمية في المملكة المتحدة، بما فيها هيئة السلوك المالي، من الشركات فحص عملائها وفقًا لقوائم المراقبة المُحدثة، والشخصيات السياسية المُعرّضة للخطر، ومصادر الإعلام المُضرة.

الأفكار النهائية: تأمين مستقبل معرفة العميل (KYC) لقطاع الخدمات المصرفية للأفراد في المملكة المتحدة

تواجه بنوك التجزئة ضغوطًا لخفض التكاليف مع الحفاظ على الامتثال. وتتطلب معالجة تكلفة "اعرف عميلك" في بنوك التجزئة في المملكة المتحدة استبدال العمليات القديمة بأدوات أكثر ذكاءً تُؤتمت عملية التحقق من الهوية، وتُقلل الأخطاء، وتُبسط عملية الدمج لتعزيز ثقة العملاء. ComplyCubeتتمكن المؤسسات المالية من تحقيق الامتثال السريع والقابل للتطوير من خلال عمليات الفحص الآلية والفحوصات العالمية والمراقبة في الوقت الفعلي، وتلبية اللوائح دون تكاليف إضافية. تأمين الامتثال الخاص بك في المستقبل مع ComplyCube اليوم.