التنقل بين قواعد التحقق الإلكتروني المتغيرة من الهوية

ما هي عملية التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC)؟

يُحدث التحقق الإلكتروني من الهوية (اعرف عميلك) نقلة نوعية في كيفية استقطاب الشركات للعملاء والتحقق من هويتهم. وتحظى حلول التحقق الإلكتروني من الهوية بقبول عالمي متزايد مع ازدياد صرامة القوانين واللوائح نتيجة لتنامي الاحتيال الرقمي. وبشكل عام، من خلال استبدال إجراءات التحقق الورقية للهوية بأنظمة مدعومة بالذكاء الاصطناعي، تستطيع الشركات التحقق من هوية المستخدمين في غضون ثوانٍ. وهذا بدوره يُخفض التكاليف، ويُقلل من مخاطر الاحتيال، ويُحسّن تجربة العملاء.

بالإضافة إلى ذلك، لا يزال التعامل مع البيئة التنظيمية المتعلقة بـ "اعرف عميلك إلكترونيًا" يمثل تحديًا كبيرًا. ويعود ذلك إلى اختلاف قواعد الامتثال باختلاف المناطق والقطاعات. فمن الهيئات العالمية مثل فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) إلى الهيئات الوطنية مثل سلطة النقد في سنغافورة (MAS)، يتعين على الشركات الالتزام بالمعايير المتغيرة. ومع ذلك، تواجه العديد من الشركات صعوبة في تحقيق الامتثال. لذا، يُعد اختيار شريك حلول "اعرف عميلك إلكترونيًا" أمرًا بالغ الأهمية للشركات لكي تتوسع بأمان، وتضمن الامتثال، وتبني الثقة مع عملائها.

الحاجة إلى عمليات التحقق الإلكتروني العالمية من الهوية (eKYC)

تم تقييم سوق eKYC العالمي بـ $518 مليون في 2022. بحلول عام 2030، من المرجح أن يصل حجم سوق خدمات التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC) إلى 1.7 تريليون و2.46 تريليون دولار أمريكي، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 21.40 تريليون و6 تريليون دولار أمريكي. ومن الواضح أن الطلب المتزايد على حلول eKYC قد ازداد مع تزايد عمليات غسل الأموال والاحتيال. ولذلك، تُعدّ طرق التحقق الإلكتروني من الهوية خطوة ضرورية لمكافحة الاحتيال في الوقت الراهن.

عن 5% من الإيرادات السنوية للشركة يتم فقدانها بسبب الاحتيال كل عام.

بحسب مكتب الأمم المتحدة المعني بالمخدرات والجريمة، يتم غسل ما بين 21 تريليون و51 تريليون من الناتج المحلي الإجمالي العالمي سنوياً. وهذا يمثل مبلغاً ضخماً. صادمة من 715 مليار يورو إلى 1.87 تريليون يورو في جميع أنحاء العالم. ونتيجة لذلك، يتعين على الشركات الاحتفاظ ببيانات هوية العملاء للحد من مخاطر الاحتيال. ففي جوهر الأمر، تُعرّض سرقة الهوية والشخصيات المزيفة التي تُنشأ عبر الإنترنت الشركات لخطر استقطاب عملاء متورطين في أنشطة غير مشروعة، مما يُهدد أمن الشركة وسمعتها.

وقد تلقت لجنة التجارة الفيدرالية 5.7 مليون بلاغ عن الاحتيال وسرقة الهوية في عام 2024، 1.4 مليون منها حالات سرقة الهوية.

في نهاية المطاف، يجب على الشركات حماية نفسها من عمليات الاحتيال الرئيسية. ومن الأمثلة على ذلك، منع انتحال الهوية من خلال عملية "اعرف عميلك" الإلكترونية الشاملة. ينبغي أن تتضمن هذه الممارسات فحصًا دقيقًا للهوية وفحصًا للوثائق، للتأكد من هوية العملاء ومن صحة وثائقهم.

حلول التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC) والضغوط التنظيمية المتزايدة

تسعى الهيئات التنظيمية في جميع أنحاء العالم إلى تشديد ممارسات التحقق من الهوية (IDV) ومكافحة غسيل الأموال (AML). نقلاً عن تقرير إخباري لـ DW، قال نائب الرئيس التنفيذي للمفوضية الأوروبية فالديس دومبروفسكيس:

القواعد التي وضعناها لمنع غسيل الأموال هي من بين الأصعب في العالم, ولكن يجب تطبيقها الآن أيضاً.

الولايات المتحدة

المادة 326 من القانون الوطني الأمريكي يشترط القانون على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى وضع برنامج تعريف العملاء (CIP). يجب أن يجمع هذا البرنامج معلومات محددة من العملاء، بما في ذلك الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان ورقم الهوية.

في الولايات المتحدة، القاعدة رقم 2090 لهيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA). ينص القانون على وجوب قيام المؤسسات المالية بتطبيق إجراءات تدقيق شاملة. وتهدف هذه الممارسة إلى تحديد بيانات العملاء والاحتفاظ بها، وكذلك بيانات أي شخص يتصرف نيابةً عنهم. وينص القانون في جوهره على ما يلي:

يجب على كل عضو بذل العناية المعقولة، فيما يتعلق بفتح وصيانة كل حساب، لمعرفة (والاحتفاظ) الحقائق الأساسية المتعلقة بكل عميل وفيما يتعلق بسلطة كل شخص يتصرف نيابة عن هذا العميل.

قانون السرية المصرفية يهدف هذا إلى وضع حد لممارسات غسل الأموال. وهذا يُرسي دعائم تطبيق إجراءات العناية الواجبة بالعملاء كجزء من جهودهم لتحسين الشفافية المالية.

وبناءً على ذلك، تتضمن إجراءات العناية الواجبة بالعملاء أربعة قواعد رئيسية للمؤسسات المالية فيما يتعلق بممارسات اعرف عميلك. أولاً، يتعين على الشركات إجراء تحقق شامل من هوية العملاء. ويُعد جمع بيانات العملاء، بما في ذلك الاسم، والبريد الإلكتروني، ورقم الهاتف، والمهنة، والرقم الضريبي، وغيرها، أمراً بالغ الأهمية. ثم يلي ذلك مراجعة الأعمال، حيث تنظر المؤسسات المالية في المصالح التجارية لعملائها، يليها تقييم مخاطر العملاء والمتابعة المستمرة.

الاتحاد الأوروبي

ال توجيه خدمات المدفوعات (PSD2) يُؤمّن هذا النظام المدفوعات الإلكترونية، إذ يُلزم العملاء بالخضوع لعملية مصادقة العملاء الآمنة (SCA) داخل الاتحاد الأوروبي. ويتعين على الشركات الآن تطبيق عملية المصادقة الثنائية هذه على جميع المدفوعات ذات القيمة العالية، ما يجعلها المعيار الجديد.

وبالمثل، فإن اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) يحتاج الأمر إلى أن تقوم المؤسسات بإجراء فحوصات الهوية والاحتفاظ بالمعلومات الحساسة المتعلقة بعملائها، على الرغم من أنه يجب أن تكون شفافة تمامًا في استخدامها للبيانات.

الهيئات التنظيمية البارزة الأخرى في جميع أنحاء العالم

مركز تقارير المعاملات وتحليلها الأسترالي (AUSTRAC):

تُعدّ هيئة AUSTRAC وكالة استخبارات مالية تابعة للحكومة الأسترالية، وتُعنى بتحديد أنشطة مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وتطالب الهيئة الشركات بالتحقق من عملائها ووثائقها، مما يُبرز خطر الاحتيال.

بنك الاحتياطي الهندي (RBI):

قام بنك الاحتياطي الهندي بمراجعة وتوحيد لوائح "اعرف عميلك" (KYC). ويطلب من المؤسسات المالية تطبيق إجراءات محدّثة لتحديد هوية العملاء بدقة. ولإدارة المخاطر، يقترح بنك الاحتياطي الهندي اعتماد تدابير مثل تصنيف العملاء ذوي المخاطر العالية لمنع الاحتيال وغسل الأموال وسرقة الهوية.

سلطة النقد في سنغافورة (MAS):

هيئة النقد السنغافورية (MAS) هي البنك المركزي والهيئة التنظيمية المالية في سنغافورة. وتُلزم الهيئة المؤسسات المالية بتطبيق حلول التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC) لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وينص إطارها التنظيمي على ضرورة التحقق من هويات العملاء عبر قنوات متعددة، بما في ذلك التحقق المستقل من أرقام الهواتف المحمولة والعناوين وتفاصيل الرواتب وغيرها. فعلى سبيل المثال، في حالة العملاء ذوي المخاطر العالية، تُعدّ إجراءات العناية الواجبة المعززة، التي تشمل المراقبة المستمرة، ضرورية.

كيف يمكن للشركات أن تظل متوافقة مع لوائح eKYC؟

قبل اليوم، كانت عمليات التحقق الإلكتروني التقليدية من الهوية (eKYC) تعتمد على التحقق اليدوي من وثائق الهوية، مما كان عرضة للخطأ البشري. أما الأنظمة الآلية، فتُوفر أمانًا مُعززًا للبيانات، وتتحقق من هويات العملاء بسرعة ودقة، مُلبيّةً بذلك المتطلبات التنظيمية بسلاسة، ومُمكّنةً الشركات من التوسع بأمان.

لذا، يجب أن تتضمن عملية التحقق الإلكتروني القوية من هوية العميل (KYC) التحقق البيومتري مع كشف حيوية المستخدم. وهذا يسمح بتحديد محاولات انتحال الهوية بسرعة، بالإضافة إلى عملية التحقق من صحة المستندات للتأكد من صحتها.

التحقق البيومتري

المصادقة البيومترية يُعدّ الكشف عن حيوية الوجه جزءًا أساسيًا من عملية التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC)، حيث تُجمع البيانات البيومترية من الصور أو مقاطع الفيديو أو حتى الكلام. ويقوم هذا الكشف بتحليل هذه المعلومات للتحقق من هوية العميل. كما يعتمد على تحليل تعابير الوجه الدقيقة، ونسيج البشرة، ورصد علامات الصور المزيفة أو هجمات التزييف العميق.

التحقق من الوثيقة

أ فحص الوثيقة يمكن التحقق مما إذا كان المستند المقدم قد تم اختراقه أو تزويره أو نسخه من الإنترنت أو انتهاء صلاحيته أو إدراجه في القائمة السوداء. استخدام التعرف الضوئي على الحروف باستخدام تقنية التعرف الضوئي على الأحرف (OCR)، يمكن لبرامج فحص المستندات استخلاص جميع البيانات المتاحة من بطاقات الهوية وجوازات السفر وغيرها من الوثائق الرئيسية. وتقوم هذه التقنية في الغالب باستخراج البيانات ومعالجة المستندات في الوقت الفعلي، والكشف عن أي مخالفات لضمان الامتثال للمعايير التنظيمية.

التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC) مع ComplyCube

باختصار، تُعدّ ComplyCube مزودًا لحلول التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC) حائزة على جوائز. TrustRadius من جوائز "الأفضل" إلى إدراجها في قائمة RegTech100، وحصولها على لقب "الشركة الرائدة في مجال الزخم" من G2 في فئات متعددة ضمن أحدث تقاريرها، وغيرها الكثير. توفر منصتها المتطورة للامتثال حلولاً رائدة في السوق للتحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC)، بما في ذلك التحقق من المستندات والهوية، لحماية الشركات العالمية.

عاجلاً أم آجلاً، ستحتاج إلى مزود خدمة التحقق الإلكتروني من الهوية (eKYC). تفضل بزيارة ComplyCube واطلع على مجموعة واسعة من حلول التحقق الإلكتروني من الهوية العالمية. أو تواصل مع... أخصائي إلكتروني في مجال اعرف عميلك/مكافحة غسل الأموال للتحدث عن الشكل الذي يمكن أن يبدو عليه حل eKYC المصمم خصيصًا لك.