ملخص: يُعد التحقق من وثائق الهوية أمراً بالغ الأهمية في العصر الحديث اعرف عميلك (KYC) العمليات. إلى جانب دليل على الشيكات العنوان, فهو يدعم المؤسسات في التحقق بسلاسة من هوية المستخدم، ويشكل جزءًا أساسيًا من العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD) المتطلبات. يستكشف هذا الدليل أهمية التحقق من المستندات الرقمية ودورها في عملية اعرف عميلك (KYC).
ما الذي تتضمنه عملية "اعرف عميلك"؟
تتألف عملية اعرف عميلك (KYC) من مراحل متعددة مترابطة، مصممة للتحقق من هوية الأفراد قبل إقامة أي علاقة تجارية. وبذلك، تستطيع الشركات التحقق من شرعية عملائها وتقييم المخاطر المحتملة، مما يحميها من الجرائم المالية والمخالفات التنظيمية. مع ذلك، تواجه العديد من الشركات الحديثة معضلة الالتزام الصارم بمعايير اعرف عميلك مع ضمان سلاسة عملياتها في استقطاب العملاء.
يتطلب تطبيق ضوابط "اعرف عميلك" الفعّالة فهمًا استراتيجيًا وتوازنًا بين الكفاءة والامتثال. ويتضمن ذلك ثلاث مراحل رئيسية: برنامج تعريف العميل، والعناية الواجبة بالعميل، والمراقبة المستمرة. باتباع هذه الخطوات، تستطيع المؤسسات المالية تعزيز امتثالها لقوانين مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
برنامج تحديد هوية العملاء (CIP)
التنفيذ التحقق الكافي من المستندات قد يكون الأمر مرهقًا وصعبًا بالنسبة للعديد من الشركات. ولذلك، يفرض هذا الأمر مفاضلة بين الالتزام بالمتطلبات القانونية وإرضاء العملاء. في عملية "اعرف عميلك" (KYC) النموذجية، يجب على العملاء تقديم هويتهم، وإثبات عنوانهم، وكشوف حساباتهم المصرفية، وفي الولايات المتحدة، حتى رقم الضمان الاجتماعي (SSN) الخاص بهم. ومع ذلك، بدون آلية عمل واضحة، قد تظهر اختناقات في عملية التسجيل، وتشير تقارير القطاع إلى ذلك. معدل التسرب 40-60% في عملية تقديم المستندات.
تُشكّل عملية التحقق من هوية العميل المرحلة الأولى، حيث تقوم الشركات بجمع معلومات العملاء الأساسية والتحقق منها وتقييمها. تشمل المعلومات الأكثر شيوعًا اسم العميل الكامل، وعنوان سكنه، وتاريخ ميلاده، ورقم هويته الصادر من جهة حكومية. بعد ذلك، يتم التحقق من صحة هذه الوثائق الشخصية بالرجوع إلى قواعد البيانات الحكومية الرسمية. بناءً على هذا التحقق، يُحدد المُقيّم مستوى المخاطر ويُعدّ تقييمًا شاملاً لها. يمكنك معرفة المزيد هنا: برنامج تحديد هوية العميل: ما هو CIP؟
إجراءات العناية الواجبة بالعملاء
يُعدّ كلٌّ من اعرف عميلك (KYC) والعناية الواجبة بالعميل (CDD) إجراءين إلزاميّين للمؤسسات المالية وغيرها من الكيانات لحماية الثقة. مجموعة العمل المالي (فاتف) توصي هذه الدراسة المؤسسات المالية باتخاذ تدابير العناية الواجبة بالعملاء بشكل مستمر لمنع الأنشطة الاحتيالية والجرائم المالية. تدعم أنظمة اعرف عميلك الفعالة عمليات التحقق من مكافحة غسل الأموال، مع حماية النظام المالي من الجهات الخبيثة.
توجد ثلاثة مستويات للعناية الواجبة بالعملاء: المستوى القياسي، والمستوى المبسط، والمستوى المعزز. ويُستمد مستوى العناية الواجبة المطبق من درجة مخاطر العميل، والتي تُحسب أثناء عملية التسجيل وطوال عملية العناية الواجبة المستمرة.
متطلبات العناية الواجبة القياسية للعملاء
تختلف متطلبات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) باختلاف نوع النشاط التجاري والأطراف المعنية. ففي القطاعات الخاضعة للتنظيم، كالمؤسسات المالية، يتعين على العملاء الراغبين في فتح حساب مصرفي الخضوع لإجراءات "اعرف عميلك" (KYC) أكثر صرامة. ويشمل ذلك تقديم وثائق هوية رسمية، مثل رخصة القيادة، وإثبات الوضع المالي، كبيانات الضرائب أو الرهن العقاري.
تُساعد إجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) الشركات على تحديد ومنع الأنشطة المشبوهة في المعاملات المالية في مرحلة مبكرة. علاوة على ذلك، تتطلب معايير اعرف عميلك الدولية (KYC) من المؤسسات المالية استخدام نهج قائم على المخاطر (RBA) في إجراءات العناية الواجبة بالعملاء. في بعض الحالات، تُشير عوامل المخاطر العالية في ملف تعريف مخاطر العميل إلى...كيف أن إجراءات مكافحة غسل الأموال غير كافية، و تحتاج الشركة العناية الواجبة المعززة (EDD). يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هو النهج القائم على المخاطر (RBA)؟
متطلبات العناية الواجبة المعززة
يتطلب التحقق من الهوية المعزز (EDD) إجراءات أكثر شمولاً للتحقق من وثائق الهوية والخلفية. على سبيل المثال، يمكن للمؤسسة تحديد ما إذا كان العميل بحاجة إلى التحقق من الهوية المعزز من خلال فحص موقعه الجغرافي وأنشطته التجارية وأي معاملات مشبوهة. تُخفف هذه المرحلة من حدة التهديدات المحتملة، بما في ذلك الجريمة المنظمة وغسل الأموال وتمويل الإرهاب. وفي نهاية المطاف، يوفر نظام العناية الواجبة المعززة حماية متعددة المستويات.
- يكشف عن المالكين المستفيدين المرتبطين، والعلاقات التجارية، ومصادر الأموال.
- تعريف الشخصيات السياسية البارزة والتغطية الإعلامية السلبية.
- تحقق من بيانات العميل بالرجوع إلى قائمة العقوبات وقائمة المراقبة.
المراقبة المستمرة والامتثال التنظيمي
يُعدّ إجراء مراقبة مستمرة ضروريًا لتحديد أي أنماط مشبوهة أو عوامل خطر ناشئة في سلوك العملاء. وفي الحالات التي تشمل أفرادًا ذوي مخاطر عالية أو نشاطًا مشبوهًا، تزداد الحاجة إلى إجراء فحص للمعاملات. مراقبة المخاطر المستمرة.إن دمج مصادر البيانات العامة والخاصة، غالباً مع خدمات الطرف الثالث، يتيح فهماً شاملاً لأنشطة العملاء.
يُعدّ التحقق من الأشخاص ذوي المناصب السياسية البارزة وقوائم العقوبات أمرًا بالغ الأهمية، نظرًا لتحديث هذه القوائم بشكل متكرر. لذا، يجب على الشركات، لكي تمتثل لأنظمة مكافحة غسل الأموال، إعطاء الأولوية لـ فحص PEP والعقوبات كشرط مستمر. يجب على الشركات، وخاصة المؤسسات المالية، توثيق هذه الإجراءات بدقة لإثبات الامتثال للمتطلبات التنظيمية ودعم أنشطة التدقيق المتعلقة بهويات العملاء.
أشكال إثبات العنوان المقبولة في إجراءات اعرف عميلك
يُثبت التحقق من العنوان صلة العملاء بمنطقة جغرافية محددة. هكذا, كما أنه يدعم متطلبات تنظيمية متنوعة، بما في ذلك تقييمات ملف تعريف المخاطر القضائية، وفحص العقوبات، والتزامات الإبلاغ الضريبي. إثبات العنوان, بالإضافة إلى بطاقة هوية وإثبات دخل، تكفي هذه الوثائق لإجراءات التحقق المعتادة من هوية العميل. وتشمل أشكال إثبات العنوان المقبولة تحديداً فواتير الخدمات العامة، وكشوفات الحسابات البنكية، والمراسلات الحكومية، وعقود الإيجار.
لكي تُعتبر هذه الوثائق إثباتًا للعنوان، يجب أن تكون حديثة، ويُفضّل أن يكون تاريخها خلال الأشهر الثلاثة الماضية. يضمن ذلك دقتها وملاءمتها لأغراض الامتثال المستمر. تواجه عمليات التحقق من العناوين تحديات فريدة تتعلق بتنسيق الوثائق، واختلاف اللغات، والاختلافات الإقليمية. تستخدم أنظمة التحقق الحديثة خوارزميات التعلّم الآلي التي تعالج السجلات الرسمية بلغات متعددة وتتعرف على مختلف التنسيقات.
دور تقنية التحقق من وثائق الهوية
كما هو موضح أعلاه، يلعب التحقق من الهوية دورًا أساسيًا في إجراءات اعرف عميلك (KYC). تُستخدم الوثائق الرسمية، مثل جوازات السفر ورخص القيادة وبطاقات الهوية الوطنية، لاحتوائها على تنسيقات معلومات موحدة. مع ذلك، يختلف تصميمها وبنيتها وعلاماتها المائية من بلد لآخر. تستخدم أنظمة التحقق المتقدمة من وثائق الهوية ميزات مبتكرة للتحقق تلقائيًا من صحة البيانات المختلفة من الوثائق حول العالم بكفاءة أعلى.
تشمل الميزات الأساسية لتقنية التحقق من المستندات الرقمية تحليل خصائص الأمان في المستند، والتأكد من اتساق البيانات، وضمان صلاحية المستند حتى تاريخ انتهاء صلاحيته. أما الميزات المتقدمة فتستخدم تقنيات متطورة للتحقق من صحة المستند بدقة أكبر، بما في ذلك تحليل أنماط الخطوط، وفحص أنماط التنسيق، والكشف عن العلامات المائية والصور المجسمة. وتعمل الميزات الأساسية والمتقدمة معًا لإنشاء عملية تحقق من الهوية أكثر فعالية.
التعرف البصري على الحروف (OCR)
تقنية التعرف الضوئي على الأحرف يُوفر هذا النظام للشركات طريقةً أكثر كفاءةً في استخدام الموارد لإدارة وثائق الهوية. إذ يُمكن تحويل الوثائق المكتوبة بخط اليد أو المطبوعة إلى بيانات قابلة للقراءة آلياً في الوقت الفعلي. ويُقلل هذا النظام من الأخطاء البشرية ويُخفف من العمل اليدوي، مما يُعزز الكفاءة التشغيلية للمؤسسات التي تُراجع آلاف الوثائق يومياً.
ذكاء الجهاز
مع ازدياد تعقيد عمليات تزوير المستندات، بات لزامًا على التحقق من الهوية أن يتكيف مع ميزات أمنية جديدة. تجمع تقنية ذكاء الأجهزة بيانات وصفية من الجهاز المستخدم خلال عملية اعرف عميلك (KYC). وبشكل عام، يمكن رصد عنوان IP الخاص بالمستخدم، ونوع الجهاز، وحتى المتصفح. وهذا يضيف طبقة أمان إضافية ضد الأنشطة المشبوهة، مما يساعد على كشف هوية العميل.
مصادقة المستندات
تُحدد عملية التحقق من صحة المستندات ما إذا كانت المعلومات المقدمة أصلية وصحيحة أم لا. ويشمل ذلك تحليل خصائص الأمان، وبنية المستند، واتساق البيانات لتحديد أي خلل أو تغيير. ويمكن تقييم عناصر مثل خصائص الخط، وأنماط التنسيق، والعلامات المائية، وعناصر الأمان للتأكد من صحتها.
دمج التحقق من وثائق الهوية مع عمليات التحقق والتدقيق لمكافحة غسل الأموال
بحسب مكتب الأمم المتحدة المعني بالمخدرات والجريمة، يُشير غسل الأموال إلى معالجة عائدات الجريمة لإخفاء مصدرها غير المشروع. ويُقدّر حجم الأموال المغسولة سنوياً على مستوى العالم بما يتراوح بين 2 و51 تريليون دولار أمريكي من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، أو ما بين 17800 مليار و172 تريليون دولار أمريكي. ويمكن لبرنامج شامل لمكافحة غسل الأموال أن يُسهم في الحدّ من أنشطة غسل الأموال.
في عام واحد فقط، يُقدّر حجم الأموال التي تم غسلها بـ بين $800 مليار و$2 تريليون دولار أمريكي.
يُعدّ التحقق من وثائق الهوية ركيزة أساسية في هذا المسعى، إذ يضمن دقة بيانات هوية العملاء، ويوفر بيانات موثوقة لدعم عمليات التدقيق الشاملة لمكافحة غسل الأموال ومنع الجرائم المالية. وبذلك، تستطيع الشركات تحديد المخاطر المحتملة المتعلقة بغسل الأموال وانتهاكات العقوبات، والحدّ من الإنذارات الكاذبة في أنظمة مكافحة غسل الأموال.
العقوبات العالمية وفحص PEP
تُجرى عمليات التحقق من العقوبات العالمية والأشخاص ذوي المناصب السياسية البارزة (PEP) بشكل فوري أثناء عملية الانضمام وطوال دورة حياة العلاقة لتحديد الأفراد أو الكيانات المصنفة حديثًا على أنها عالية المخاطر والتي قد تؤثر على علاقات العملاء القائمة. ووفقًا لهيئة السلوك المالي (FCA)، فإن ضعف إجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) ومعرفة العميل (KYC) يزيد من خطر انتهاك الشركات للعقوبات، مما يؤكد أهمية التحقق من وثائق الهوية في إدارة مخاطر العقوبات بفعالية.
يؤكد هاري في، كبير مسؤولي التكنولوجيا في شركة ComplyCube، قائلاً: "إن الجمع بين العناية الواجبة الأولية الشاملة وإعادة الفحص الدوري أو المراقبة المستمرة يضمن احتفاظ الشركات بملفات تعريف مخاطر العملاء المتوافقة والمحدثة، مما يمنع انتهاكات العقوبات والإضرار بالسمعة".“
من الضروري دمج عمليات اعرف عميلك (KYC) والعناية الواجبة بالعميل (CDD) كعمليات مستمرة وديناميكية. – هاري ف، المدير التقني، ComplyCube.
يُعدّ فحص الشخصيات السياسية البارزة عنصرًا أساسيًا في أي عملية تدقيق لمكافحة غسل الأموال. تحتوي قواعد بيانات الشخصيات السياسية البارزة على معلومات حول الأفراد الذين يشغلون مناصب سياسية أو تربطهم علاقات وثيقة بشخصيات ذات نفوذ سياسي. ونظرًا لاحتمالية تورطهم في الفساد، يتطلب هؤلاء الأفراد بذل عناية فائقة. من جهة أخرى، يستخدم فحص العقوبات معلومات العملاء الموثقة للبحث في قوائم العقوبات العالمية. منظمات مثل... مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC), تحتفظ الأمم المتحدة والاتحاد الأوروبي بهذه القوائم. يمكنك معرفة المزيد هنا: ما هو فحص العقوبات؟
دراسة حالة: تغريم شركة سي بي للمدفوعات المحدودة (CBPL) مبلغ 3 ملايين جنيه إسترليني بسبب ثغرات في عملية التحقق
اكتشاف هيئة السلوك المالي لثغرات اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال لدى شركة CBPL
فرضت هيئة السلوك المالي غرامة على شركة CBPL تزيد عن 3 ملايين جنيه إسترليني بعد اكتشاف ثغرات كبيرة في أطرها الخاصة بمعرفة العميل ومكافحة غسل الأموال، بما في ذلك إخفاقات في عملية التحقق من المستندات الرقمية. لم تُجرِ CBPL العناية الواجبة الكافية، وافتقرت إلى ضوابط مناسبة لإدارة المخاطر.
عقوبة شركة CBPL وإخفاقاتها المستمرة
أدى ضعف إجراءات اعرف عميلك (KYC) لدى شركة CBPL إلى تقويض فعالية التحقق من المستندات بشكل كبير، مما مكّن أكثر من 13,000 مستخدم عالي المخاطر من إجراء معاملات. كما وجدت هيئة السلوك المالي (FCA) أن 311 تريليون دولار من هؤلاء المستخدمين أودعوا ما يقارب 1 تريليون دولار و24.9 مليون دولار. يمكنك معرفة المزيد عن قضية CBPL هنا: نشرة كريبتو كيوبد الإخبارية: إصدار يوليو.
النتائج والتعلم
- شكلت هذه القضية بمثابة تحذير رئيسي لشركات العملات المشفرة الأخرى، مما أضر بسمعة شركة CBPL.
- يجب أن تفرض عمليات التحقق من الهوية والوثائق قواعد عالية المخاطر وتصنيفات المخاطر عبر جميع التدفقات للقضاء على الثغرات.
- يجب أن تُساهم مؤشرات المخاطر العالية بشكل مباشر في عملية العناية الواجبة القوية دون استثناءات أو تأخيرات لمنع الاحتيال المحتمل على الفور.
فحص وسائل الإعلام السلبية
فحص وسائل الإعلام السلبية يُحدد النظام التغطية الإخبارية السلبية أو الإجراءات التنظيمية التي قد تُشير إلى زيادة مخاطر عدم الامتثال. ويُحلل أسماء العملاء والمعلومات المرتبطة بها في قواعد بيانات ضخمة تضم مقالات إخبارية وإعلانات تنظيمية وسجلات محاكم، وذلك لتحديد أي مخاوف محتملة تتعلق بالسمعة. كما يُؤكد التحقق من وثائق الهوية صحة هوية الشخص الخاضع للفحص، مما يُتيح لأي مؤسسة ربط التغطية السلبية بالمستخدم الصحيح.
النقاط الرئيسية
التحقق من وثيقة الهوية يلعب دورًا حاسمًا في دعم الامتثال لمتطلبات اعرف عميلك (KYC) من خلال التحقق من صحة الهويات الصادرة عن الحكومة، مثل جوازات السفر أو رخص القيادة.
فحص AML يعتمد على تقنية التحقق من المستندات الدقيقة لتقييم المخاطر ودعم قدرات المراقبة المستمرة.
التحقق من المستندات الرقمية،, وعند دمجها مع إثبات العنوان وفحوصات التحقق من الحضور، فإنها تشكل عملية تحقق متعددة الطبقات من هوية المستخدم.
مصادقة المستندات يدعم نظام "اعرف عميلك" (KYC) من خلال فحص الخطوط المختلفة والبيانات الوصفية والعلامات المائية للتأكد من صحة وثائق الهوية.
التعرف الضوئي على الحروف يُمكّن الشركات من استخراج البيانات من المستندات تلقائيًا وبدقة، مما يقلل من الخطأ البشري.
تعزيز جهود مكافحة الاحتيال وغسل الأموال
للامتثال للوائح اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML)، لا يمكن للمؤسسات إغفال التحقق من المستندات الرقمية. تتجه الشركات الرائدة نحو التخلي عن الأنظمة القديمة واعتماد تقنيات متقدمة للتحقق من المستندات مدعومة بالذكاء الاصطناعي. بفضل ميزات مثل التعرف الضوئي على الأحرف (OCR) ومصادقة المستندات، يتم تقليل تكاليف إدخال البيانات يدويًا والأخطاء البشرية إلى أدنى حد. إضافةً إلى ذلك، يجب على الشركات دمج التحقق من وثائق الهوية مع فحوصات مكافحة غسل الأموال، مثل فحص الشخصيات السياسية البارزة (PEP)، لبناء إطار عمل قوي للتحقق من العميل (KYC).
وعند اقترانها بالمراقبة المستمرة، فإنها تُمكّن من اتخاذ القرارات بشكل أسرع، مما يعزز عملية اعرف عميلك (KYC) لتحقيق نتائج شاملة. الامتثال التنظيمي. ComplyCube هو معتمد من قبل UKDIATF رائدة في مجال اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال. توفر المنصة حلولاً شاملة للامتثال، بما في ذلك إدارة الحالات، وتقييم المخاطر، وقدرات التحقق من المستندات. تحدث إلى أحد أعضاء الفريق لمعرفة المزيد حول كيفية منع الاحتيال وتحقيق تخفيضات في التكاليف بقيمة 63%.
الأسئلة الشائعة
ما هو الكافي لإثبات العنوان؟
للتحقق من صحة العنوان، تشمل المستندات المقبولة عادةً فواتير الخدمات (مثل الغاز أو الإنترنت) وكشوفات الحسابات البنكية. يجب أن تكون هذه المستندات مؤرخة خلال الأشهر الثلاثة الماضية وأن تتضمن اسمًا وعنوان سكن صحيحين.
هل تُعتبر بطاقة الضمان الاجتماعي شكلاً من أشكال إثبات الهوية؟
يستخدم سكان الولايات المتحدة بطاقة الضمان الاجتماعي كوثيقة تعريف إضافية للتحقق من الهوية. تقوم المؤسسات بالتحقق من رقم الضمان الاجتماعي (SSN) للتأكد من صحة المستخدم. ويتم دمج نتائج التحقق من رقم الضمان الاجتماعي مع وثائق هوية حكومية أخرى، مثل جواز السفر أو رخصة القيادة، أثناء عملية التحقق من الهوية.
هل يمكن اكتشاف بطاقة الهوية المزورة بسهولة؟
يمكن كشف بطاقات الهوية المزورة عند تحليلها باستخدام تقنيات التحقق المتقدمة. تعتمد تقنيات التحقق الرقمي الحديثة للوثائق على الذكاء الاصطناعي وتقنية التعرف الضوئي على الأحرف (OCR) لاستخراج البيانات المزورة والكشف عنها بسرعة.
لماذا يُعد التحقق من المستندات أمراً مهماً في عملية اعرف عميلك؟
يُعدّ التحقق من وثائق الهوية خطوةً أساسيةً في عملية اعرف عميلك (KYC)، إذ يمكّن الشركات من تقييم المخاطر المحتملة والامتثال لقوانين اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال. إضافةً إلى ذلك، يدعم التحقق الرقمي من الوثائق عملية المراقبة المستمرة، مما يُنشئ نظامًا قويًا يحمي من الاحتيال والجرائم المالية الأخرى.
ما هي الوثائق التي يقبلها نظام ComplyCube للتحقق من الهوية؟
تقبل منصة ComplyCube أكثر من 13,000 وثيقة من أكثر من 220 دولة. عادةً ما تُطلب وثائق رسمية مثل جواز سفر ساري المفعول، أو بطاقة هوية وطنية صادرة عن جهة حكومية، أو رخصة قيادة، للتحقق من الهوية. أما في القطاعات الخاضعة للتنظيم، كالبنوك، فقد يُطلب من العملاء التحقق من هويتهم عبر صورة شخصية أو فيديو.
