برنامج فحص العقوبات هو أداة أو خدمة مصممة لدعم المؤسسات في تحديد الجهات المدرجة في قائمة العقوبات الرسمية. ويلعب دورًا حيويًا في ضمان عدم تورط الشركات في معاملات مع جهات خاضعة للعقوبات، مما يضمن الامتثال للمتطلبات التنظيمية. ويلعب برنامج فحص العقوبات دورًا رئيسيًا في مكافحة غسل الأموال، وهو بالغ الأهمية لمنع الجرائم المالية ومخاطر العقوبات القانونية.
أهمية برامج فحص العقوبات الحديثة
يُعدّ استخدام برامج الفحص أمرًا بالغ الأهمية للشركات لتلبية متطلبات الامتثال والحدّ من مخاطر العقوبات بكفاءة. تُبسّط برامج الامتثال العمليات بشكل كبير من خلال تقليل أعباء العمل اليدوي، وتحسين الكشف الفوري عن المخاطر المحتملة، وتقليل النتائج الإيجابية الخاطئة. ومن خلال أتمتة عملية الفحص، يمكن للشركات تجنّب الغرامات الباهظة والإجراءات القانونية، وحتى القيود المفروضة على عملياتها التجارية.
كيف يكتشف برنامج فحص العقوبات المخاطر
حديث فحص العقوبات عادةً ما تُدمج الأنظمة ضمن حزمة التقنيات الحالية للشركة، مما يسمح لها بفحص العملاء والشركاء والمستخدمين تلقائيًا وفقًا لقوائم العقوبات العالمية من خلال فحص آلي. يضمن هذا التكامل مراقبة جميع المعاملات باستمرار، مما يوفر للمؤسسات الدولية طبقة أمان إضافية ضد المخاطر المحتملة.
آليات عمل برامج فحص العقوبات
إن فحص العقوبات يشكل جزءًا أوسع من مكافحة غسيل الأموال (AML) عملية الفحص الشامل لمكافحة تمويل الإرهاب. يشمل الفحص الشامل تقييمًا أوليًا للمخاطر، ومراقبة مستمرة، وجهودًا متقدمة في العناية الواجبة لمعالجة انتهاكات العقوبات، وتطبيق العقوبات المالية، وانتهاكات العقوبات التي تفرضها الهيئات التنظيمية، مثل الاتحاد الأوروبي، ومكتب مراقبة الأصول الأجنبية، وغيرها من هيئات فرض العقوبات. لنلقِ نظرة على مثال مفصل لكيفية عمله.
جمع البيانات
المرحلة الأولى هي جمع المعلومات الأساسية للتحقق من هوية المستخدم وتقييم المخاطر المحتملة. يتضمن ذلك الفحص الأولي للوثائق، مثل بطاقة الهوية الحكومية، أو جواز السفر، أو كشوف الحسابات المصرفية، أو فواتير الخدمات. ستوفر هذه الوثائق بيانات وتفاصيل أساسية عن العميل، بما في ذلك اسمه الكامل، وعنوانه، وتاريخ ميلاده، وجنسيته، وغيرها. في بعض الحالات، يمكن جمع بيانات إضافية من خلال تقنية التعرف على الوجه أو التحقق البيومتري.
توحيد معايير البيانات
تخضع بيانات العملاء بعد ذلك لعملية توحيد البيانات، مما يضمن الاتساق والدقة في جميع السجلات. تتضمن العملية تحويل جميع المعلومات إلى صيغة موحدة، مثل تحويل الأسماء أو العناوين إلى أحرف كبيرة وإزالة الأحرف الخاصة لتسهيل مقارنتها بدقة بقوائم العقوبات الحكومية الرسمية. هذا يقلل من أي اختلافات قد تنشأ بسبب اختلافات التهجئة والاختصارات.
المطابقة الضبابية المدعومة بالذكاء الاصطناعي
يستخدم برنامج الفحص المتقدم تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، مثل المطابقة الضبابية، لتعزيز دقة التحقق من الهوية. تُمكّن المطابقة الضبابية النظام من التعرف على اختلافات البيانات ومعالجتها، بما في ذلك الأخطاء الإملائية أو النسخ. وهذا يضمن عدم إغفال التطابقات المحتملة أو تجاهلها عن غير قصد بسبب اختلافات طفيفة.
تحديد الأحداث السلبية المحتملة ووسائل الإعلام الضارة
أحد الجوانب الرئيسية لفحص العقوبات هو تحديد الأشخاص المعرضون سياسياً (PEPs) وتقييم الحضور الإعلامي للأفراد للكشف عن المخاطر المحتملة. يقارن البرنامج قواعد بيانات الشخصيات السياسية البارزة العالمية، والمقالات الإخبارية، وغيرها من المصادر المتاحة للجمهور، لتحديد ما إذا كان هؤلاء الأفراد متورطين في أنشطة غير قانونية. يتيح هذا الفحص الفوري للشركات اتخاذ قرارات مدروسة قبل الشروع في معاملات العملاء وضمّهم إلى الشركة.
فهم درجات المخاطر
يُمنح الكيان الخاضع للفحص درجة مخاطرة بناءً على البيانات الشاملة المُجمّعة، مثل مدى تطابق الاسم أو مصداقية البيانات. تشير درجة المخاطرة الأعلى إلى احتمالية أكبر لعدم الامتثال أو التعرض للجرائم المالية. يمكن لمسؤولي الامتثال ضبط تنبيهات لتحديد صحة البيانات المقترحة، واختيار الإبلاغ عن الطرف أو إحالته إلى مرحلة الدمج.
العناية الواجبة
العناية الواجبة يشير هذا المصطلح إلى مراقبة معاملات العميل أو سلوكه. ونظرًا لتغير قوائم العقوبات وعوامل الخطر باستمرار، فمن الضروري تطبيق مراقبة مستمرة في حال ظهور أي مخاطر مع مرور الوقت. ويُمكّن استخدام برامج الفحص الشركات من مواكبة أي تغييرات ناشئة أو متطورة في قائمة العقوبات وقائمة المراقبة.
المكونات الرئيسية لبرامج فحص العقوبات
يمكن أن تتضمن حلول فحص العقوبات العديد من الميزات التي تُعزز جهود الامتثال. جمعنا هنا المصطلحات الأكثر شيوعًا ومعانيها.
فحص العقوبات: مقارنة الكيانات بقوائم العقوبات الصادرة عن الحكومة والقوائم الدولية.
فحص وسائل الإعلام السلبية: يتم الإشارة إلى ذلك إذا تم ذكر فرد أو شركة بشكل سلبي في التقارير الإعلامية، مما يشير إلى المخاطر المحتملة.
الشخصيات السياسية البارزة: يُعرّف هذا المصطلح الشخص الذي يشغل مناصب عامة بارزة أو تربطه صلة قرابة وثيقة بهؤلاء الأفراد. ويُعتبر هؤلاء الأشخاص أكثر عرضة للخطر نظرًا لنفوذهم المحتمل وقدرتهم على الوصول إلى الموارد.
فحص قائمة المراقبة: مصطلح أوسع يشمل التحقق من حزب ما من خلال قواعد بيانات مختلفة، بما في ذلك قوائم العقوبات، والأشخاص المعرضين سياسياً، وقوائم وسائل الإعلام الضارة.
برامج فحص العقوبات مقابل الفحص اليدوي
تاريخيًا، اعتمدت الشركات على أساليب الفحص اليدوي، التي تستغرق وقتًا طويلًا وتميل إلى الخطأ البشري. تُقدم برامج الامتثال الحديثة، مثل منصة ComplyCube الشاملة، بديلاً أكثر فعالية للمؤسسات الدولية لإدارة المخاطر والحفاظ على الامتثال.
تقليل النتائج الإيجابية الكاذبة
من أهم التحديات في فحص العقوبات إدارة الإيجابيات الخاطئة، وهي حالات تُصنّف فيها الكيانات الشرعية بشكل خاطئ. في هذا السياق، يستخدم ComplyCube ذكاءً اصطناعيًا وخوارزميات متطورة خاصة به لفحص المستخدمين عبر نقاط اتصال متعددة، مما يضمن دقة واتساقًا في عملية التحقق.
التعلم الآلي المتقدم ومعالجة اللغة الطبيعية
تستفيد برامج الامتثال من التكنولوجيا المتقدمة وقواعد البيانات الشاملة التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لمساعدة الشركات على مطابقة الأسماء بشكل أفضل، ومعالجة الاختلافات اللغوية، وتحليل مجموعات البيانات المعقدة بفعالية أكبر. وتشمل النتائج تسريع معالجة المعاملات، وتقليل التأخير، وتحسين تجربة العملاء.
التغطية العالمية
تُمكّن برامج الفحص الشركات من الامتثال للوائح في مختلف الولايات القضائية. ونظرًا للتطور المستمر للعقوبات العالمية والمتطلبات التنظيمية، تُتيح هذه الأدوات الوصول إلى قواعد بيانات شاملة مُحدثة تعكس أحدث التغييرات في قوائم العقوبات عالميًا.
تعزيز العناية الواجبة وإدارة المخاطر
تُمكّن هذه المنصة الشركات من اتخاذ قرارات مدروسة من خلال سجلّ أنشطة منهجي وقابل للتدقيق، مما يجعل الامتثال متاحًا وشفافًا وفعالًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن الوصول إلى تحديثات وإشعارات آنية حول تغيير حالة العميل، مما يسمح للشركات بتخفيف المخاطر بشكل استباقي قبل تفاقمها.
حلول مخصصة
من المزايا المهمة الأخرى لبرامج الفحص مرونتها. فهي تتيح للمؤسسات تخصيص سير عمل الامتثال لديها بما يتناسب مع احتياجاتها الفريدة. توفر العديد من المنصات خيارات منخفضة أو بدون برمجة، وواجهات برمجة تطبيقات، وتكاملات مع أنظمة إدارة علاقات العملاء، مما يسمح للشركات بتعديل معايير الفحص وفقًا لرغبتها في المخاطرة والمتطلبات التنظيمية.
التكاليف الباهظة المترتبة على تجاهل العقوبات
أي مؤسسة لا تطبق إجراءات فحص العقوبات الآمنة ومكافحة غسل الأموال قد تواجه عقوبات تنظيمية صارمة، وأضرارًا مالية، ومخاطر تتعلق بالسمعة. ويمكن معاقبة الشركات في مختلف القطاعات، بما في ذلك المؤسسات المالية، وقطاعات التكنولوجيا، والضيافة، وتجارة التجزئة، على تعاملها مع جهات خاضعة للعقوبات. وتتراوح الأضرار بين غرامات بملايين الدولارات وإيقاف عملياتها تمامًا. وتتضمن بعض أهم الحالات مؤسسات مالية كبرى تواجه عواقب وخيمة بسبب عدم كفاية إجراءات فحص العقوبات.
زلات العقوبات في بنك ستارلينج - 2024
في عام 2024، تم تغريم شركة التمويل الرائدة Starling Bank مبلغ ضخم قدره 28.96 مليون جنيه إسترليني من قِبل هيئة السلوك المالي البريطانية (FCA) بسبب قصورها في إجراءات فحص عقوبات مكافحة غسل الأموال والجرائم المالية. استخدم البنك نظامًا قديمًا، لم يُفحص سوى جزء ضئيل من قائمة العقوبات الكاملة منذ عام ٢٠١٧. أدى ذلك إلى فتح أكثر من ٥٤ ألف حساب مصرفي لـ ٤٩ ألف عميل عالي المخاطر، تمكنوا من إجراء معاملات مالية بين سبتمبر ٢٠٢١ ونوفمبر ٢٠٢٣.
باركليز تحت التدقيق في مكافحة غسل الأموال - 2025
سبق أن واجه بنك باركليز، العملاق المصرفي، غرامة قدرها 72 مليون جنيه إسترليني في عام 2015 لفشله في إدارة مخاطر الجرائم المالية المتعلقة بالأشخاص ذوي الثروات الضخمة والمعرضين سياسياً للخطر. وتواجه الشركة الآن تحقيقاً ثانياً في الجرائم المالية خلال أقل من ثلاث سنوات بسبب ضعف تطبيقها لإجراءات التحقق من الهوية وفحص العملاء بدقة. المعلومات الكاملة هنا.
غرامة قياسية على بنك تي دي - ٢٠٢٤
في العام الماضي فقط، بنك TD تم تغريمه بما يقرب من $9.2 مليون C1TP من قِبل وكالة مكافحة غسل الأموال الكندية. هذه نظرة أولى على حالة بهذا الحجم في كندا. وجد مركز تحليل المعاملات والتقارير المالية في كندا (FINTRAC) أن البنك لم يقدم تقارير المعاملات المشبوهة للعملاء ذوي المخاطر العالية، ولم يوثق مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب، مما يُبرز أهمية الامتثال التنظيمي.
في ظلّ مشهد العقوبات المتغيّر باستمرار اليوم، يجب على المؤسسات المالية مواكبة متطلبات فحص العقوبات المتطورة لحماية النظام المالي ومنع الجرائم المالية مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ومع تشديد الإجراءات من قِبَل الهيئات التنظيمية، مثل الاتحاد الأوروبي ومكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC) وغيرها من هيئات فرض العقوبات، تحتاج الشركات إلى حلول موثوقة لفحص العقوبات لإدارة المخاطر وتجنب العقوبات الكبيرة.
حماية الشركات باستخدام برامج العقوبات المُحسّنة
بالإضافة إلى أمثلة قطاع المؤسسات المالية المذكورة أعلاه، يُعدّ الاطلاع على برامج العقوبات العالمية أمرًا بالغ الأهمية لضمان الامتثال للأنظمة الدولية. وتُعدّ حلول فحص العقوبات الفعّالة أمرًا بالغ الأهمية للمساعدة في الكشف عن الكيانات الخاضعة للعقوبات، والأفراد ذوي المخاطر العالية، والشخصيات السياسية البارزة، مما يُخفّف من مخاطر الجرائم المالية ويحظر الأنشطة غير المشروعة. ومع تشديد الهيئات التنظيمية لمتطلبات الامتثال، يجب على المؤسسات اعتماد إجراءات عناية واجبة مُعزّزة وإدارة تنبيهات مُعزّزة لمنع انتهاكات العقوبات والحد من النتائج الإيجابية الخاطئة.
تُمكّن منصات الامتثال الآلية، مثل برامج فحص العقوبات الحديثة، الشركات من ضمّ العملاء بسرعة وإجراء معاملات مالية آمنة مع إدارة المخاطر المرتبطة بالأفراد والكيانات الخاضعة للعقوبات، مع مراعاة المخاطر المرتبطة بالأفراد المعرضين لمخاطر عالية. تدعم حلول مثل ComplyCube المؤسسات المالية في فحص العقوبات، وإجراء تقييمات أولية للمخاطر، وضمان الامتثال للعقوبات المالية، والقيود التجارية، واللوائح الدولية.
