AML 金融科技:遵守法规

象征金融服务的图表和金钱图片

金融科技遵守反洗钱 (AML) 法规至关重要。但跟上金融科技反洗钱法规的所有最新变化可能很棘手。这篇文章将讨论金融科技公司如何遵守 AML,请继续阅读。

金融科技的演变

一张图片,上面写着 FinTech,上面有与之相关的各种事物的符号。

21世纪见证了许多颠覆传统产业的新技术的兴起。最重大的颠覆之一发生在金融领域,新的金融科技公司出现,为客户提供创新的解决方案。

FinTech全称Financial Technology,是指利用技术提供金融服务。这种金融技术包括从移动支付和点对点借贷到投资平台和数字货币的一切.

目前,全球金融科技行业价值预计到 2021 年为 $1153.4 亿,并且以 26.2% 的复合年增长率 (CAGR) 增长。仅在美洲,目前就有超过 10,755 金融科技初创企业.

金融科技成功的主要原因之一是它使消费者更容易获得金融服务。过去,金融体系将许多人排除在外,因为他们没有银行账户或无法使用传统银行服务。

然而,移动银行和其他金融科技解决方案的兴起使每个人都能够获得金融服务。这种准入在发展中国家尤为重要,因为金融科技可以帮助减少贫困、促进经济增长和改善金融包容性。

随着金融服务在线化,信任比以往任何时候都更加重要。此举是金融科技公司必须确保其数据安全且不受欺诈者控制的原因。因此,他们必须遵守 AML 法规,以确保他们的客户和企业免受这些威胁。因此,让我们更深入地研究一下。

金融科技和 AML 风险

 

金融行动特别工作组 (FATF) 是一个打击洗钱和恐怖主义融资的政府间组织。 2021年,他们发表了一篇 报告 这涵盖了金融科技对金融体系构成的风险。

报告发现,与金融科技相关的风险主要有三类:

  • 洗钱 (ML)
  • 恐怖主义融资 (TF)
  • 金融犯罪和欺诈

洗钱是指欺诈者转移通过犯罪活动获得的资金,因此资金似乎来自合法来源。犯罪分子通过使用多个银行账户或空壳公司来转移资金来做到这一点。

恐怖融资是向恐怖组织提供资金支持的行为。它可以包括筹款、洗钱、购买武器、融资攻击等等。

金融犯罪和欺诈是指金融系统中的任何非法活动。这种非法活动包括 信用卡诈骗、内幕交易和网络犯罪。

AML 金融科技:银行账户

所有这些活动都对金融体系构成风险,并可能伤害消费者。

例如,如果欺诈者窃取了某人的信用卡详细信息,他们可能会遭受经济损失。如果洗钱为恐怖袭击提供资金,则可能导致生命损失。

那么,为什么金融科技公司不采取适当的措施来防止这种情况发生呢?好吧,让我们来看看挑战。

AML 对金融科技的挑战

对金融科技公司而言,遵守 AML 法规可能具有挑战性;他们通常必须处理大量数据,并且可能没有有效跟踪数据的工具。

此外,许多金融科技企业都是初创企业,可能没有资源或专业知识来遵守 AML 法规。对于预算紧张的小公司来说,这个难题尤其明显。

另一个挑战是金融科技公司的客户通常来自世界各地,他们受不同的法律管辖。因此,他们可能需要遵守多个 AML 法规,通常具有相互竞争的要求,这可能难以实施。

最后,必须指出的是,金融科技行业发展迅速且不断发展。因此,AML 法规和风险在不断变化,金融科技公司必须确保他们与最新要求保持同步。

尽管存在这些挑战,但金融科技公司可以遵循一些技巧来确保它们遵守这些法规。

为金融科技企业建立正确的 AML 合规计划的提示

一张带有大头针的地图和一张写着反洗钱的纸。

既然您知道 AML 实施的挑战是什么 金融科技,是时候看看简化流程的技巧了。

  • 提示 1:实现一个 基于风险的方法 重点关注与您的业务相关的风险。这种方法应该基于了解您正在处理的客户类型、业务环境以及您公司运营所在国家/地区的普遍风险。
  • 提示 2:制定有效的合规计划。这应该包括 客户尽职调查,持续监控和报告可疑活动。
  • 提示 3:充分了解适用于金融科技业务的 AML 法律,包括及时了解法规的任何变化。
  • 提示 4:使用技术帮助合规,包括数据分析来跟踪客户行为和 生物特征认证 验证客户身份。您可以在此处找到有关这种验证形式的更全面的指南: 生物特征认证的优势.
  • 提示 5:拥有健全的内部控制系统。这应包括职责分离和合规计划的独立测试。
  • 提示 6:对员工进行合规计划培训,并确保他们了解遵守该计划的重要性。
  • 提示 7:与监管机构合作,并准备在要求时提供信息。

通过遵循这些提示,金融科技可以大大减少实施和维护适当的 AML 控制的压力。

FATF 金融科技合规建议

人们讨论某事,例如对 AML 法规的建议

FATF 是一个制定打击洗钱和恐怖主义融资政策的国际组织。

他们公布了一份名单 40 条建议 适用于金融机构,包括金融科技公司,规定了遵守 AML 法规的要求。

这些建议包括以下内容:

  • 客户尽职调查:金融科技公司必须有机制来识别和验证他们的客户。这包括识别和验证客户,他们可以使用了解您的客户 (KYC) 检查来做到这一点。此外,监管机构希望他们获得有关公司最终受益所有人的信息。
  • 持续监测:金融科技公司必须有系统对客户进行持续的尽职调查并识别可疑活动。这包括标记客户状态和异常交易的变化,并调查其中任何可能是洗钱或 恐怖主义融资.
  • 报告:金融科技公司必须有程序向金融情报机构 (FIU) 等相关机构报告任何可疑活动。他们应该这样做,以进一步防止犯罪活动或洗钱活动。
  • 保持记录中:金融科技公司必须为国际和国内客户保留所有客户和交易的记录。他们需要将此信息保留至少五年,并应要求将其提供给有关当局。
  • 与执法部门的合作:金融科技公司必须与执法机构合作,并向他们提供他们要求的任何信息。

这些只是金融科技公司遵守 AML 法规需要满足的一些要求。

金融科技的注册和监管机构

金融科技公司的另一个重要合规问题是注册和监管。

在许多国家,金融科技公司必须在金融监管机构注册并获得经营许可。它可能冗长而复杂,通常需要律师事务所的协助。

注册要求因国家/地区而异,但通常提供有关公司所有者、董事和员工的信息。公司还必须提供证据证明其拥有足够的系统和控制措施来遵守 AML 法规。

这些系统包括:

  • 对员工进行培训,让他们了解AML的重要性和流程。
  • AML 和反资助恐怖主义 (CFT) 的书面程序
  • 任命洗钱报告官 (MLRO)

注册程序完成后,金融科技公司将接受金融监管机构的持续监督、定期报告和提交经审计的财务报表。

在美国,监管水平因国家而异,因州而异。但是,对于涉及高风险活动的公司,例如汇款或外汇交易,它通常更为严格。

对于金融科技公司而言,遵守 AML 法规是一个复杂而重要的问题。他们需要管理许多合规风险,而且监管要求可能非常苛刻。

然而,合规对于确保金融科技行业保持稳定和值得信赖至关重要。通过遵循上一节中概述的提示,金融科技公司可以确保他们履行合规义务。

金融科技全球合规

展示全球AML法规的世界地图

全球金融科技合规格局在不断发展。企业家不断开发新技术和商业模式,这会影响合规要求。

近年来,人们越来越关注金融科技公司遵守 AML 法规的需求。这是由于犯罪分子在全球范围内越来越多地使用金融科技服务来洗钱。

一些国家已经专门针对金融科技公司推出了新的法律法规来应对这一问题。其中包括注册要求、KYC 检查和持续监控。

美国

美国是最早引入特定金融科技 AML 法规的国家之一。 2015年,美国推出了BitLicense制度,要求提供数字货币服务的公司必须获得金融监管机构的许可。

中央监管机构是 金融犯罪执法网络 (FinCEN) 和 外国资产控制办公室 (OFAC)。他们共同执行政府制定的 AML 和 CFT 法规。

欧洲

2020 年,欧盟推出了 第六项反洗钱指令 (6AMLD),它取代了 第五项反洗钱指令 (5AMLD)。它包括一些专门适用于金融科技公司的规定。

6AMLD 进一步扩大了上游犯罪清单,还将网络犯罪列为犯罪。这一增加要求金融科技公司加强其 KYC 和 AML 措施,而 5AMLD 要求他们向金融监管机构注册并对客户进行 KYC 检查。 

它还对交易监控提出了更严格的要求,并规定了新的报告义务。此外,6AMLD 建立在 5AMLD 实施的加密货币法规的基础上,以防止进一步洗钱。

尽管欧盟有此指令,但大多数国家/地区都有针对 AML 的监管机构和法律。

以下是他们的一些监管机构的简短列表:

您可以在此处找到更多信息: https://www.cliffordchance.com/content/dam/cliffordchance/briefings/2017/04/european-fintech-regulation.pdf

澳大利亚

2018 年,澳大利亚推出了新版本的 2006 年反洗钱和反恐融资法,其中包括许多适用于金融科技公司但未直接提及的规定。

该法案要求金融科技公司等获得金融监管机构的许可并遵守 KYC 和 AML 要求。他们的监管者是 澳大利亚交易报告和分析中心 (澳大利亚)。

金融科技公司的合规环境在不断变化。因此,公司必须跟上最新的发展,并确保他们遵守所有适用的法律和法规。

结论

金融科技是一个令人兴奋的例子,说明创新技术如何颠覆曾经被实体机构垄断的行业,从而改善消费者的生活。尽管如此,金融科技行业竞争激烈、节奏明快、不断发展且日益全球化。因此,合规风险越来越大,AML对金融科技公司的挑战也越来越复杂。

但是,通过正确的方法和一些规划,可以为您的企业构建有效的 AML 合规计划。

在 ComplyCube,我们了解这些挑战并开发了 解决方案 帮助您入门。 联系我们 今天就来详细了解我们如何帮助您建立符合全球标准的金融科技合规计划。

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