金融犯罪分子继续采用更多创新方法来窃取客户身份，这导致银行的 KYC 要求越来越严格，反欺诈解决方案也越来越完善。银行的 KYC 和 AML 解决方案在打击洗钱和恐怖主义融资方面发挥着越来越重要的作用。
本指南将评估银行在日益复杂的 KYC 法规之后面临的挑战，重点介绍一些主要的国际恐怖主义融资政策制定者。
什么是 KYC？
了解你的客户是一个广泛的术语，用于真实识别客户。此过程包括许多实践，以确保用户不仅仅是他们所说的那样，而且不会对您的公司构成威胁。 KYC 识别用户，执行尽职调查，并对他们持续进行监控检查，以确保他们仍然是您的企业希望与之建立联系的人。
在 KYB（了解您的业务）的情况下，为了发现机构的实际所有权，需要进行非常类似的流程。然而，这可能是一个艰巨的挑战，因为有事要隐瞒的企业可以通过各种方式显眼地这样做 空壳公司.
在银行业，“了解你的客户”原则对于维护财务诚信和实现监管合规至关重要。银行带头努力保护金融业，因此代表了金融机构 (FI) 安全的顶峰。要了解有关“了解您的客户”原则的更多信息，请阅读 全球 KYC 验证流程只需 3 个步骤.
银行业 KYC 面临的挑战
银行业了解你的客户或了解你的业务验证的真正挑战是，旨在混淆真实身份、真实受益所有人和真实动机的方案日益复杂。
全球监管机构经常更新关于银行应如何降低洗钱风险的指南。银行必须遵守联邦组织规定的最严格的金融法规。在美国，这些是 FinCEN（金融犯罪执法网络）及其 BSA（银行保密法）和最终规则。
美国 KYC 和 AML 监管机构
《银行保密法》授权财政部对金融机构如何报告可疑交易、数据和其他因素实施特定政策，以发现和防止洗钱活动。
FinCEN 关于客户尽职调查的最终规则 （客户尽职调查）规定银行必须：
识别并验证他们的客户
识别并验证开设新账户的公司的受益所有人
了解客户关系的性质，建立准确的风险概况
执行持续监控以防止和报告恶意活动并更新用户配置文件
英国银行的 KYC 要求
在英国，有两个关键的监管机构：FCA（金融行为监管局）和PRA（审慎监管局）。虽然两者都对英国金融政策决策发挥着重要作用，但 FCA 对反洗钱监管的影响更大。
审慎监管局更关注银行的运营状况，包括其偿付能力、流动性和抵御金融动荡的能力。这意味着审慎监管局负责确保英国银行有能力 帮助经济增长达到具有国际竞争力的水平。
英国金融行为监管局在反洗钱和 KYC 合规方面负有更大的责任。他们负责制定和实施英国境内的 CTF（反恐怖主义融资）和反洗钱 (AML) 政策。
监管机构制定了有关 AML 和 KYC 合规性的明确法律，例如客户尽职调查 (CDD) 计划 受到金融行动特别工作组 (FATF) 制定的全球标准的影响。 2024 年，英国将采取新的态度来掌控洗钱政策并减少金融犯罪。
2024 年初， 公司大楼 他们已经开始推出改进的基础设施来检测欺诈和洗钱。有关此发展的更多信息，请查看 ComplyCube 的 LinkedIn 帖子.
欧盟对银行的 KYC 要求
欧盟 (EU) 的反洗钱计划由两个核心机构管理：EBA（欧洲银行管理局）和欧盟委员会。这两位政策制定者再次受到 FATF 的影响。
EBA 在整个欧洲银行业负有跨司法管辖区的责任，以确保其反洗钱标准在整个欧盟金融体系中得到遵守。这些政策包括加密资产市场监管 (MiCAR)，特别是针对银行业、2020 年的欧盟反洗钱法案，或 AMLD（反洗钱指令）。
欧盟委员会扩大了 EBA 的工作范围。该机构通过对地方和区域范围内的政策实施进行全面的风险评估，发现反洗钱合规方面的潜在差距。这有助于促进国际反洗钱法规的采用。
银行如何遵守反洗钱监管？
采用严格的“了解您的客户”流程是金融机构满足 KYC 和 AML 政策的方式。每年，这些国际反洗钱要求都变得越来越难以满足。金融犯罪背后的不良分子不断采用更多创新方法来绕过银行安全措施。
德勤 2020 年的一份报告发现，银行将不断提高的监管期望视为反洗钱合规的最大挑战。
全球洗钱金额估计为 在 $8000 亿至 $2 万亿范围内.
与全球 GDP 相比，这个数字介于 2-5% 之间。德勤称这是一个令人难以置信的问题，政府、银行和金融机构必须借助改进的 KYC 技术来解决。
考虑到 21 世纪金融技术的不断升级，不难想象金融犯罪分子拥有的机会范围。加密货币是金融创新的一个典型例子，它不仅威胁银行业，而且由于监管不力，还威胁金融系统的安全。有关 KYC 加密货币监管的更多信息，请阅读 KYC 加密法规如何保护行业.
这就需要在全球范围内加强 KYC 服务的安全性和准确性。 KYC 验证采用 3 个关键步骤来验证客户的身份：客户识别计划、尽职调查措施（必要时加强尽职调查）和持续监控。
身份验证
KYC 流程从验证客户的身份开始，根据相关行业，可以通过多种方式完成这一过程。在银行业，需要最严格的身份保证，因此需要用户 KYC 文件，例如护照。
在获取客户的过程中通过现场自拍照加强了文件验证。在采用 KYC 和客户引导服务之前，这一切都是由经过培训的专业人员在内部完成的。
文件验证
在普遍接受的 KYC 文件（例如政府颁发的身份证或护照）中必须分析多个数据点。手动且精确地验证所有数据点是不可扩展的。这就是在 KYC 解决方案之前完成身份识别过程的方式。
现在， 文件验证 整个过程只需不到 15 秒，而且精度更高。银行的 KYC 和 AML 解决方案可利用强大的 AI 分析引擎即时扫描身份证件上的多达 25 个数据点。有关身份验证的更多信息，请阅读我们的指南： 什么是文件验证？
生物特征验证
利用类似的人工智能引擎， 生物特征认证 将上传的自拍照与用户 ID 中的图像进行匹配。此过程使用面部识别和 PAD（演示攻击检测）技术，用于验证自拍照的真实性。
PAD 技术可构建 3D 面部地图，用于分析潜在的像素篡改、微表情、皮肤纹理和许多其他欺诈方法。通过 KYC 解决方案提供的生物特征验证可在 5 秒内完成。
当这些流程实现自动化时，身份验证可为企业提供安全且极其高效的客户获取体验。入职流程可在 30 秒内准确完成，确保优先考虑客户满意度，同时又不损害客户数据完整性或区域合规性要求。
最大化客户体验
无论您是银行、新银行还是其他金融服务机构，现在都有大量机构提供类似服务。这使得有效的客户获取成为减少客户流失、最大限度提高客户获取率以及现代银行持续成功和运营的关键。
然而，报告显示，银行在整合此类流程方面进展缓慢。
客户尽职调查
客户尽职调查 是一个广泛的过程，涵盖大量不同的服务，旨在做两件事：
为机构提供对其用户更大的身份保证，
确保用户不会对您的业务构成威胁。
这些威胁可能以多种形式出现，但通常与可能从事可疑活动的个人有关。客户尽职调查旨在利用客户信息来降低欺诈风险。所需尽职调查的复杂性因客户而异。有关客户尽职调查及其各种梯度的更多信息，请阅读 什么是客户尽职调查 (CDD)？
制裁和政治公众人物筛查
制裁和政治公众人物 (PEP) 筛查 防止不良行为者（包括国际制裁的机构和法律实体）绕过您的反洗钱计划。通过与 KYC 解决方案提供商合作，这一流程得到了显着改进。
与 KYC 服务合作可显着简化此流程。批准用户免受制裁和政治公众人物名单的系统自动化可以更快地实现更高的精确度。
什么是 PEP？
PEP 是任何自然具有权威地位的人。这不一定是与政治直接相关的办公室，但也可以具有贵族或企业资历性质。这些类型的办公室可能与政府或金融机构有联系，可能会被利用来获取腐败利益。
例如，PEP 2 级人员包括国家警察部队的高级领导人。这样的职位自然会伴随着各种接触政府流程的特权。这种接触可能因个人自身的腐败而被利用，或通过敲诈勒索或其他恶意行为间接利用。
出于这些原因，PEP 筛查是现代 KYC 流程的基础。KYC 服务可实现此类信息的即时性，从而能够及时做出必要的尽职调查和可能需要进行的潜在交易监控方面的决策。
负面媒体报道
自动化流程可以立即检测相关风险。 不良媒体检查 识别在全球新闻媒体上出现负面报道的客户。负面报道可能包括涉嫌在国外洗钱活动或用户在当地被逮捕等任何内容。
这一过程对于构建结构化风险状况至关重要，从而增强银行为其用户实时做出明智决策的能力。当用户出现在媒体上时，它会自动将其标记为潜在风险，从而支持明智的决策。
监视列表筛选
观察名单筛选 允许银行在初步评估后立即接受或拒绝用户。此功能通过最大限度地减少不必要的检查所浪费的时间，从而提高效率。如果客户的姓名与联邦名单上的名字相符，则会被标记为红色并被拒绝。
用于将该系统提供为自动化服务的技术称为模糊匹配。模糊匹配。 ComplyCube 使用这项专有技术来优化其 AML 软件的工作流程。模糊匹配通过分析名称的词源或派生来支持更广泛的 AML 合规性。
模糊匹配大大简化了筛选流程，并允许根据银行的风险导向方法 (RBA) 设置风险阈值，从而进一步简化客户验证。但是，银行的 RBA 通常具有很强的风险规避性，限制了降低阈值的可定制性。
持续监控
这 持续监控 用户的信息，包括所讨论的实践，对于现代银行来说是不可或缺的。一旦创建了客户档案并建立了风险评估，该服务就会不断检查用户背景或状态的更新。
客户资料要经过永久审核，必要时风险评分会实时更新。由于需要分析的数据量非常庞大，这项任务对银行来说越来越难以完成。
人工智能和机器学习系统的诞生极大地提高了企业准确分析数据的能力，促进了银行向自动化反洗钱解决方案的转变。
KYC 和 AML 软件
随着欺诈和金融犯罪活动日益复杂，洗钱风险监管也日益复杂，KYC 和 AML 解决方案将成为银行安全运营的基础。
金融犯罪执法网络和金融行为监管局等组织持续的监管发展使得满足这些动态法规变得具有挑战性。
这是一个可以通过 KYC 软件或 eKYC 解决的挑战。KYC 解决方案让合规专业人员识别可能洗钱的个人变得容易得多。可以为高风险客户规定特定的尽职调查措施，以确保合规。
自动化和 eKYC
数字数据可访问性和机器学习技术的发展使反洗钱系统取得了这一进步。当身份验证自动化时，它可以在 30 秒内完成。
此外，完成客户验证所需的时间只是传统方法的一小部分，同时显着提高了精度。当人工智能驱动的分析引擎可以在几秒钟内扫描和验证文档和面部生物识别时，不必考虑人为错误。
然而，真正的进步在于客户尽职调查的自动化和定制以及对银行客户的持续监控。由于筛选客户所需的数据量巨大，自动化系统彻底改变了这些流程。有关这方面的更多信息，请前往 ComplyCube 文档页面在这里.
关于ComplyCube
ComplyCube 与各行各业的众多客户合作，包括银行、信用合作社、加密货币、金融科技、电信等。ComplyCube 在数字身份验证、尽职调查和反洗钱合规方面处于领先地位，提供覆盖全球的领先服务。
他们的服务覆盖 220 多个地区，使其核心价值（大规模建立信任）扩展到全球。ComplyCube 的服务包含在其全方位平台中，该平台正迅速成为每个使用该平台的合规官的必需品。
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