Comment les entreprises peuvent-elles repérer les signaux d'alarme dans le blanchiment d'argent cryptographique ?

Pourquoi le blanchiment d'argent cryptographique représente un risque croissant pour les entreprises

L'adoption des cryptomonnaies s'est accélérée à l'échelle mondiale, avec des volumes de transactions dépassant 1720 milliards de livres sterling ces dernières années. Pourtant, les cadres réglementaires n'ont commencé à mûrir qu'en 2019, lorsque des organismes comme le Groupe d'action financière (GAFI) ont publié des directives officielles sur les actifs virtuels. À mesure que les monnaies numériques s'intègrent davantage à la finance mondiale, les entreprises sont de plus en plus exposées à la criminalité liée aux cryptomonnaies, notamment aux escroqueries, au blanchiment d'argent et au financement du terrorisme.

Le blanchiment de cryptomonnaies représente des menaces de plus en plus sophistiquées pour les régulateurs et les institutions financières. Les criminels exploitent des actifs numériques tels que le Bitcoin et les cryptomonnaies privées pour dissimuler des profits illicites. En utilisant des tactiques telles que les mixeurs, les plateformes DeFi et les transferts inter-chaînes, ils masquent l'origine des transactions et contrecarrent les méthodes conventionnelles de diligence raisonnable.

Malgré les efforts du GAFI, du FinCEN et de l'Autorité bancaire européenne, les activités cryptographiques illicites continuent de progresser. En 2023, la valeur estimée des transactions cryptographiques illégales avoisinait les 1724 milliards de livres sterling. Les flux transfrontaliers et la décentralisation des infrastructures compliquent la détection et la démantelation de ces systèmes. Les entreprises doivent désormais prendre des mesures proactives pour renforcer les contrôles anti-blanchiment, atténuer les risques et respecter les obligations de conformité en constante évolution.

Ce guide décrit les mécanismes à l’origine du blanchiment d’argent cryptographique et explique comment les entreprises peuvent identifier les signaux d’alarme, répondre aux attentes réglementaires et mettre en œuvre les meilleures pratiques de conformité.

Comprendre le blanchiment d'argent cryptographique

Les criminels ont blanchi environ $2,8 milliards Les échanges de cryptomonnaies ont commencé en 2019, et cette activité illégale se poursuit encore aujourd'hui. Les plateformes d'échange de cryptomonnaies sont continuellement utilisées pour acheminer des fonds illicites, faciliter l'évasion fiscale et exploiter le système financier, faisant de la lutte contre le blanchiment d'argent une priorité essentielle des cadres juridiques et des conventions internationales.

Pour se conformer à la législation AML, les plateformes de cryptomonnaie doivent adhérer aux organismes chargés de l'application de la loi financière, tels que FinCEN et l'Internal Revenue Service (IRS) en Amérique. Pour ce faire, les échanges cryptographiques doivent mettre en œuvre une stratégie de conformité AML, comprenant une vérification d'identité (IDV) approfondie, une diligence raisonnable client (CDD) et une surveillance continue, y compris la surveillance des transactions.

Le processus de blanchiment d'argent crypto expliqué

Le blanchiment d'argent par cryptomonnaie est un processus complexe et évolutif qui implique l'utilisation de monnaies numériques pour dissimuler l'origine de fonds illicites. Cette pratique constitue une préoccupation majeure pour les forces de l'ordre et les institutions financières, car elle peut faciliter un large éventail d'activités criminelles, notamment le financement du terrorisme et de la prolifération.

Le processus de blanchiment d'argent comprend généralement trois étapes clés : la structuration, la superposition et l'intégration. La structuration, également appelée « smurfing », consiste à décomposer des transactions importantes en transactions plus petites afin d'échapper à la détection des autorités de régulation. La superposition consiste à transférer des fonds via plusieurs comptes ou juridictions afin d'en masquer l'origine, rendant ainsi difficile la traçabilité des fonds par les enquêteurs. Enfin, l'intégration consiste à intégrer les fonds illicites au système financier légitime, souvent par le biais d'investissements ou d'achats apparemment légaux.

Les cryptomonnaies comme le Bitcoin et l'Ethereum ont facilité le blanchiment d'argent par les criminels grâce à leur haut degré d'anonymat et à la facilité de leurs transferts transfrontaliers. Cependant, les forces de l'ordre et les institutions financières ne restent pas les bras croisés. Elles luttent activement contre le blanchiment d'argent par cryptomonnaies en appliquant des réglementations strictes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LAB) et en exploitant des technologies avancées, telles que l'analyse blockchain, pour suivre et détecter les transactions illicites. Ces efforts sont essentiels pour prévenir l'utilisation abusive des monnaies numériques et protéger l'intégrité du système financier.

Cas de blanchiment d'argent lié aux cryptomonnaies 

Ces processus constituent la base d'une stratégie rigoureuse de connaissance du client (KYC), essentielle à la mise en œuvre des procédures de lutte contre le blanchiment d'argent (LBC). Les cellules de renseignement financier (CRF) jouent un rôle crucial dans ces processus, collaborant avec les forces de l'ordre pour suivre et prévenir les flux de fonds illicites. Les solutions KYC existent pour faciliter la conformité avec les organismes de réglementation et prévenir la criminalité financière. Une partie du processus KYC consiste à vérifier la légitimité des comptes financiers des clients afin d'empêcher le stockage de fonds illicites.

Ces développements illicites créent une urgence pour des exigences AML et KYC plus strictes qui sont conformes aux normes internationales, comme la loi sur le secret bancaire et la règle de voyage du FinCEN. Pour plus d'informations sur les règles de voyage et le blanchiment d'argent crypto, lisez La règle de voyage cryptographique : la nécessité d'un logiciel de conformité AML.

Le 13 juillet, La police britannique a annoncé ils avaient confisqué environ $250 millions de crypto-monnaie impliqués dans une opération de blanchiment d'argent en cours. Cela en a fait l'une des plus importantes saisies de cryptos jamais réalisées. Cela faisait suite à une confiscation de $160 millions de crypto-monnaies effectuée trois semaines seulement auparavant.

Mauvais acteurs et cryptocriminalité

Comparées aux institutions financières traditionnelles, les cryptomonnaies sont décentralisées et présentent de faibles barrières à l'entrée. Leur caractère anonyme facilite leur transfert transfrontalier, ce qui pose des défis importants pour la protection des systèmes financiers contre les activités illicites.

Il y a toutefois une bonne nouvelle. La réglementation anti-blanchiment d'argent (AML) s'attaque de plus en plus efficacement à ce problème. On estime aujourd'hui que moins de 11 TP6T de toutes les transactions en cryptomonnaies sont liées à des activités illégales, contre 351 TP6T en 2012. Cette baisse est en grande partie due à la mise en conformité des entreprises avec la réglementation AML et à leur apprentissage de la détection des signaux d'alerte liés au blanchiment d'argent.

Là où le blanchiment d'argent cryptographique prospère

Le blanchiment d'argent est souvent concentré dans certaines régions ou certains pays où l'environnement réglementaire est faible ou corrompu. Ces zones offrent aux criminels un refuge sûr pour blanchir leurs fonds illicites et servent de plateformes pour le transfert de ces fonds vers d'autres régions du monde.

Plusieurs facteurs contribuent à la concentration des activités de blanchiment d'argent dans ces régions. L'absence de réglementation efficace en matière de lutte contre le blanchiment d'argent permet aux criminels d'opérer en toute impunité. La corruption au sein des administrations locales et des forces de l'ordre aggrave encore le problème, créant un environnement propice au développement d'activités illicites. De plus, la présence de groupes criminels organisés dans ces régions facilite le blanchiment d'argent à grande échelle.

Les plateformes d'échange de cryptomonnaies non conformes jouent également un rôle important dans cette concentration. Elles peuvent servir de canal pour les fonds illicites, permettant aux criminels de convertir leurs gains illicites en monnaies numériques et de les intégrer au système financier légitime. En exploitant ces failles du système financier mondial, les blanchisseurs d'argent peuvent poursuivre leurs opérations avec un risque minimal d'être détectés.

Politiques et réglementations anti-blanchiment d'argent pour les plateformes cryptographiques

Pour déterminer si votre entreprise est concernée, vérifiez si votre pays a intégré les recommandations du GAFI dans sa législation nationale. Cela inclut souvent des obligations spécifiques aux cryptomonnaies dans le cadre des régimes des prestataires de services d'actifs virtuels (PSAV), telles que l'enregistrement, le respect de la connaissance client (KYC) et le reporting continu. Même si vous êtes basé hors d'une juridiction du GAFI, les lois locales peuvent s'appliquer en fonction du lieu d'origine de vos utilisateurs ou de vos transactions. Ignorer ces exigences peut exposer votre entreprise à des mesures réglementaires transfrontalières.

Techniques sophistiquées de blanchiment d'argent cryptographique

Les opérations modernes de blanchiment d'argent s'appuient de plus en plus sur des tactiques sophistiquées et multicouches qui masquent l'origine des fonds illicites. Les criminels utilisent des sociétés écrans, des comptes imbriqués et des fiducies pour créer des structures transactionnelles complexes. Ces instruments financiers servent d'intermédiaires, permettant aux blanchisseurs de se distancier de la source des fonds tout en semblant opérer au sein de circuits commerciaux légitimes.

Outre ces entités juridiques, les blanchisseurs d'argent ont souvent recours à des technologies d'anonymisation telles que des outils de chiffrement, des portefeuilles sécurisés et des serveurs proxy pour dissimuler leur identité. L'émergence des plateformes de finance décentralisée (DeFi) a permis aux acteurs illicites de contourner les contrôles centralisés. En utilisant des contrats intelligents et des plateformes d'échange peer-to-peer sans exigences KYC, les criminels peuvent faire circuler des fonds avec une traçabilité minimale.

Les criminels exploitent désormais des outils et des tactiques qui surchargent les systèmes de conformité existants. Parmi ceux-ci figurent les transactions inter-chaînes, les services d'anonymisation et les plateformes DeFi non dépositaires. Les cadres traditionnels de lutte contre le blanchiment d'argent, conçus pour une finance traçable et basée sur des comptes, ne parviennent souvent pas à s'adapter à la nature pseudonyme et sans frontières des cryptoactifs. Selon Joshua Dent, directeur commercial chez ComplyCube, une conformité crypto efficace ne se limite pas à une intégration solide. Elle exige une surveillance continue et intelligente, capable de s'adapter aux méthodes de blanchiment, quels que soient les types d'actifs, les juridictions et les protocoles blockchain.

Une conformité cryptographique efficace nécessite plus qu’une intégration solide

Pour mieux masquer les flux illicites, les acteurs malveillants peuvent recourir à une combinaison de fausses factures, de reçus falsifiés et de mouvements rapides de fonds entre plusieurs devises et juridictions. Les fonds peuvent être répartis entre plusieurs plateformes de mixage, convertis en cryptomonnaies ou acheminés via des distributeurs automatiques de cryptomonnaies avec une surveillance limitée. Ces techniques rendent la surveillance traditionnelle des transactions insuffisante sans des améliorations telles que l'analyse comportementale, la veille inter-chaînes et la notation continue des risques.

Comprendre ces méthodes en constante évolution est essentiel pour les équipes de conformité qui cherchent à adapter leurs cadres de lutte contre le blanchiment d'argent. Seule l'adoption d'outils dynamiques basés sur l'IA et d'une approche axée sur les risques permettra aux entreprises de cryptomonnaies de garder une longueur d'avance sur les tactiques de blanchiment qui évoluent constamment en termes d'ampleur et de sophistication.

Les signaux d'alarme à surveiller en matière de blanchiment d'argent cryptographique

Les criminels exploitent de plus en plus les plateformes de cryptomonnaies pour blanchir des fonds illicites en contournant les protections financières traditionnelles. du GAFI Les mises à jour de 2024-2025 confirment que l’application de la réglementation reste inégale et que les plateformes d’actifs virtuels sont régulièrement utilisées à mauvais escient à des fins de superposition, d’anonymat et d’obscurcissement transfrontalier.

Les indicateurs suivants sont généralement associés au blanchiment d’argent utilisant des cryptomonnaies :

1. Modèles de transaction inhabituels
Des transferts fréquents, des valeurs rondes importantes et des transactions juste en dessous des seuils de déclaration peuvent indiquer une activité de structuration ou de superposition.

2. Exposition géographique
Les transactions impliquant des juridictions à haut risque ou non conformes augmentent le risque d'évasion réglementaire. Les régions figurant sur la liste grise et la liste noire du GAFI constituent des zones à risque majeures.

3. Données d'identité suspectes ou incohérentes
Des mises à jour fréquentes des informations sur les utilisateurs, l'utilisation de documents non vérifiables ou des incohérences entre les enregistrements KYC suggèrent une fraude d'identité potentielle ou une utilisation d'identité synthétique.

4. Techniques d'amélioration de l'anonymat
Des outils tels que les mixeurs, les tumblers, les pièces de confidentialité et les plateformes peer-to-peer sont utilisés pour masquer l’origine et la propriété des actifs.

5. Source de fonds invérifiable
L’incapacité ou le refus d’expliquer l’origine des actifs cryptographiques, en particulier à travers les protocoles DeFi ou les portefeuilles multicouches, peut indiquer une activité illicite.

6. Anomalies de comportement du portefeuille et de la plateforme
Les indicateurs incluent un basculement soudain entre les portefeuilles de garde et les portefeuilles non de garde, l'utilisation d'adresses de portefeuille obscurcies et une activité de portefeuille incohérente.

Modèles de transaction inhabituels

Des schémas irréguliers liés à la taille, à la fréquence ou au type de transactions cryptographiques peuvent être des signaux d'alarme indiquant une activité de blanchiment d'argent, notamment :

• Clients effectuant plusieurs transferts de grande valeur dans un court laps de temps, comme une période de 24 heures
• Structurer les montants des transactions pour qu'ils tombent en deçà des seuils de déclaration
• Dépôt de fonds sur des comptes avec de la monnaie volée préalablement identifiée
• Transfert de crypto vers des fournisseurs de services situés dans des zones à faibles normes de réglementation
• Transferts fréquents de gros montants de plusieurs comptes vers un seul compte
• Retrait immédiat des dépôts sans aucun historique de transactions, en particulier lorsque des sommes importantes sont vidées de comptes nouvellement ouverts.
• Conversion de dépôts cryptographiques dans de nombreuses devises avec un montant élevé de frais encourus, même en échangeant à perte
• Conversion de sommes substantielles de monnaie fiduciaire en crypto sans prémisse commerciale raisonnable

Risques géographiques

Les criminels impliqués dans le blanchiment d'argent exploitent les pays dont la réglementation concernant les actifs numériques est faible. Soyez donc à l'affût de :

• Les fonds cryptographiques sont transférés vers des bourses ou des fournisseurs de services situés dans des régions où la réglementation AML est inadéquate ou inexistante
• Les clients qui envoient ou reçoivent des fonds d'échanges situés dans d'autres pays que celui dans lequel le client vit ou opère
• Clients qui établissent des adresses commerciales dans des pays qui n'ont pas de rapports d'activité suspecte selon les normes du GAFI

L'anonymat utilisé pour blanchir de l'argent 

Les cryptomonnaies utilisent une technologie avancée pour protéger les utilisateurs et les plateformes d'échange contre les violations de données. Les acteurs illicites exploitent souvent les ponts inter-chaînes à des fins de blanchiment d'argent, transférant et convertissant des fonds illicites sur différentes blockchains. Cependant, cela complique la tâche des régulateurs lorsqu'il s'agit de détecter les activités frauduleuses ou de déterminer quelles transactions de cryptomonnaies pourraient contenir des fonds illicites. Néanmoins, certains indicateurs peuvent alerter les enquêteurs :

• Les clients qui transfèrent des fonds des blockchains publiques vers des bourses où les fonds sont immédiatement convertis en pièces de confidentialité
• Clients sans licence qui agissent en tant que fournisseurs de services cryptographiques
• Utilisateurs qui effectuent régulièrement des transactions de grande valeur sur des échanges cryptographiques peer-to-peer (P2P), en particulier ceux sans licence
• Transactions fréquentes ou à volume élevé sur des plateformes qui offrent des services de mixage crypto pour masquer l'origine des fonds
• Clients qui effectuent fréquemment des transactions de grande valeur sur des plateformes qui ne respectent pas les normes internationales de connaissance du client (KYC) ou les procédures de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD)
• Transactions multiples impliquant des guichets automatiques cryptographiques, souvent situés dans des zones présentant des risques connus de criminalité financière
• Utilisation de proxys ou d'autres services destinés à dissimuler des adresses IP et des noms de domaine lors de l'inscription à un échange

Comportement suspect des utilisateurs et acteurs illicites 

Les entreprises doivent intercepter les clients dont les documents d’identification sont insuffisants ou falsifiés au stade KYC. En outre, il existe différents types de comportements suspects que les entreprises devraient marquer comme des activités de blanchiment d’argent et des signaux d’alarme :

• Transactions provenant d'adresses IP ou de domaines non fiables qui diffèrent du pays dans lequel le client opère ou réside
• Plusieurs portefeuilles cryptés contrôlés par la même adresse IP
• Utilisation régulière de crypto-monnaies liées à des comportements frauduleux ou à des stratagèmes de Ponzi
• Clients qui changent souvent leurs coordonnées et leurs informations d'identification
• Clients utilisant plusieurs adresses IP pour effectuer des transactions ou accéder à des plateformes de cryptographie
• Les clients qui effectuent souvent des transactions avec les mêmes expéditeurs ou destinataires, entraînant des gains ou des pertes importants, pourraient être signalés comme des adresses illicites
• Les expéditeurs qui ne possèdent pas une compréhension pratique de la crypto-monnaie (y compris, mais sans s'y limiter, les personnes âgées) mais qui effectuent toujours des transactions régulières ou de grande valeur
• Les clients effectuant des achats substantiels de crypto-monnaie au-delà de leurs moyens financiers établis

Source des fonds

Les sources de financement peuvent identifier de nombreuses opérations de blanchiment d'argent. Par exemple, l'un des éléments suivants devrait déclencher un drapeau rouge :

• Fonds impliquant des comptes liés à des acteurs illicites connus et à des opérations illégitimes telles que la fraude, les ransomwares, l'extorsion, les marchés du darknet ou les sites de jeux illégaux
• Portefeuilles crypto connectés à plusieurs cartes de crédit qui retirent des sommes importantes de monnaie fiduciaire
• Fonds provenant d'offres initiales de pièces (ICO) qui peuvent être frauduleuses, de services de mixage tiers ou de plates-formes non conformes aux normes AML
• Des dépôts substantiels qui sont convertis directement en pièces de confidentialité ou retirés dans une autre monnaie fiduciaire

Mise en œuvre de contrôles AML dans les entreprises de cryptomonnaie

Identifier les signaux d'alerte associés au blanchiment de cryptomonnaies n'est qu'une première étape. Pour atténuer efficacement les risques, les plateformes crypto doivent mettre en œuvre un cadre de lutte contre le blanchiment d'argent complet, axé sur les risques et conforme aux normes internationales telles que celles établies par le Groupe d'action financière (GAFI).

Un programme de conformité efficace doit inclure :

• Diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) : Vérification d’identité basée sur les risques pour évaluer les profils des clients et attribuer des niveaux de risque appropriés.

• Sanctions et dépistage PEP : Contrôle en temps réel par rapport aux listes de sanctions mondiales et aux bases de données de personnes politiquement exposées.

• Surveillance des effets indésirables des médias : Recherche continue de nouvelles négatives impliquant des clients ou des entités liées à la criminalité financière.

• Détection de comportement suspect : Systèmes basés sur l’IA pour signaler les anomalies transactionnelles et détecter les schémas de blanchiment en temps réel.

• Authentification biométrique : Utilisation de la reconnaissance faciale et de la détection du vivant pour prévenir l’usurpation d’identité et la fraude à l’identité synthétique.

• Dépistage phonétique et linguistique : Technologies avancées de correspondance de noms pour prendre en compte les translittérations, les alias et les variantes régionales dans les données KYC mondiales.

La plateforme SaaS de ComplyCube permet aux entreprises de cryptographie automatiser ces mesures de conformité grâce à des API flexibles, des outils low-code et une notation dynamique des risques. Avec l'expansion continue du marché des cryptomonnaies, le paysage des menaces ne fera que se complexifier. L'adoption d'une infrastructure KYC et AML évolutive et intelligente est essentielle, non seulement pour assurer la conformité réglementaire, mais aussi pour garantir la viabilité à long terme de l'entreprise.