En la industria bancaria, los principios de Conozca a su Cliente son indispensables para mantener la integridad financiera y lograr el cumplimiento normativo. Los bancos encabezan los esfuerzos para salvaguardar la industria financiera y, por lo tanto, representan el pin\u00e1culo de la seguridad de las instituciones financieras (IF). Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre los principios de Conozca a su cliente, lea Proceso de verificaci\u00f3n global KYC en 3 pasos<\/a>.<\/p>\n El verdadero desaf\u00edo para la verificaci\u00f3n Conozca a su cliente o Conozca su negocio en la industria bancaria es la creciente complejidad de los esquemas dise\u00f1ados para ofuscar la identidad real, los beneficiarios reales y las motivaciones reales.<\/p>\n Los reguladores globales actualizan con frecuencia sus orientaciones sobre c\u00f3mo los bancos deben mitigar el riesgo de lavado de dinero. Los bancos deben cumplir con las regulaciones financieras m\u00e1s estrictas impuestas por organizaciones federales. En Estados Unidos, estos son FinCEN (la Red de Ejecuci\u00f3n de Delitos Financieros) y su BSA (Ley de Secreto Bancario) y su Regla Final.<\/p>\n La BSA autoriza al Departamento del Tesoro a imponer pol\u00edticas particulares a las instituciones financieras sobre c\u00f3mo reportan transacciones, datos y otros factores sospechosos para detectar y prevenir el lavado de dinero.<\/p>\n Norma final de FinCEN sobre la debida diligencia del cliente<\/a> (CDD) establece que los bancos deben:<\/p>\n Identificar y verificar a sus clientes.<\/p>\n<\/li>\n Identificar y verificar los beneficiarios reales de las empresas que abren una nueva cuenta.<\/p>\n<\/li>\n Comprender la naturaleza de la relaci\u00f3n con el cliente para establecer un perfil de riesgo preciso.<\/p>\n<\/li>\n Realizar un monitoreo continuo para prevenir e informar actividades maliciosas y actualizar los perfiles de los usuarios.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n En el Reino Unido, existen dos fuerzas reguladoras clave: la FCA (Autoridad de Conducta Financiera) y la PRA (Autoridad de Regulaci\u00f3n Prudencial). Si bien ambos son fundamentales para la toma de decisiones de pol\u00edtica financiera brit\u00e1nica, la FCA tiene un mayor impacto en la regulaci\u00f3n ALD.<\/p>\n La Autoridad de Regulaci\u00f3n Prudencial se centra m\u00e1s en el bienestar operativo de los bancos, incluida su solvencia, liquidez y capacidad para resistir las turbulencias financieras. Esto significa que la PRA es responsable de garantizar que los bancos brit\u00e1nicos tengan la capacidad de contribuir al crecimiento econ\u00f3mico a un nivel internacionalmente competitivo.<\/a><\/p>\n La Autoridad de Conducta Financiera tiene una responsabilidad mucho mayor con respecto al cumplimiento de AML y KYC. Son responsables de crear e implementar pol\u00edticas CTF (financiamiento antiterrorista) y contra el lavado de dinero (AML) en todo el Reino Unido.<\/p>\n El regulador establece leyes claras con respecto al cumplimiento AML y KYC, como los programas de debida diligencia del cliente (CDD). influenciado por los est\u00e1ndares globales establecidos por el Grupo de Acci\u00f3n Financiera Internacional (GAFI)<\/a>. En 2024 ya se ver\u00e1 una actitud renovada en el Reino Unido para tomar el mando de la pol\u00edtica de lavado de dinero y reducir los delitos financieros.<\/p>\n Esto se muestra mejor a principios de 2024 cuando Casa de Empresas<\/a> que han comenzado a implementar su infraestructura mejorada para detectar fraude y lavado de dinero. Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre este desarrollo, consulte ComplyCube. publicaci\u00f3n en LinkedIn<\/a>.<\/p>\n El programa ALD de la Uni\u00f3n Europea (UE) est\u00e1 regido por dos instituciones centrales: la EBA (Autoridad Bancaria Europea) y la Comisi\u00f3n Europea. Ambos formuladores de pol\u00edticas est\u00e1n, nuevamente, influenciados por el GAFI.<\/p>\n La EBA tiene una responsabilidad interjurisdiccional en todo el sector bancario europeo para garantizar que sus normas de lavado de dinero se cumplan en todo el sistema financiero de la UE. Entre ellas se incluyen pol\u00edticas como la Regulaci\u00f3n de los Mercados de Criptoactivos (MiCAR), pero espec\u00edficamente para la banca, la Ley Antilavado de Dinero de la UE de 2020, o la AMLD (Directiva contra el blanqueo de capitales).<\/a><\/p>\n La Comisi\u00f3n Europea amplifica el trabajo realizado por la EBA. Este organismo detecta posibles brechas en el cumplimiento ALD mediante la realizaci\u00f3n de evaluaciones exhaustivas de riesgos en la implementaci\u00f3n de pol\u00edticas a escala local y regional. Esto ayuda a promover la adopci\u00f3n de regulaciones internacionales contra el lavado de dinero.<\/p>\n Emplear un riguroso proceso Conozca a su cliente es la forma en que una instituci\u00f3n financiera cumple con las pol\u00edticas KYC y AML. Cada a\u00f1o, estos requisitos internacionales ALD se vuelven m\u00e1s dif\u00edciles de cumplir. Los malos actores detr\u00e1s de los delitos financieros emplean continuamente m\u00e9todos m\u00e1s innovadores para eludir las medidas de seguridad bancaria.<\/p>\n Un informe de 2020 de Deloitte descubri\u00f3 que los bancos consideran que las crecientes expectativas regulatorias son el mayor desaf\u00edo para el cumplimiento ALD.<\/p>\n La cantidad estimada de dinero blanqueado a nivel mundial es en el rango de $800 mil millones a $2 billones<\/a>.<\/p>\n<\/blockquote>\n En comparaci\u00f3n con el PIB mundial, esta cifra oscila entre 2 y 51 TP5T. Deloitte cit\u00f3 esto como un problema incr\u00e9dulo que los gobiernos, los bancos y las instituciones financieras deben resolver con la ayuda de tecnolog\u00edas KYC mejoradas.<\/p>\n Al considerar la escalada de la tecnolog\u00eda financiera en el siglo XXI, no es dif\u00edcil comprender el alcance de las oportunidades que poseen los delincuentes financieros. Las criptomonedas son un excelente ejemplo de las innovaciones financieras que no s\u00f3lo amenazan a la industria bancaria, sino tambi\u00e9n a la seguridad del sistema financiero con regulaciones deficientes. Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre la regulaci\u00f3n criptogr\u00e1fica KYC, lea C\u00f3mo las regulaciones criptogr\u00e1ficas KYC protegen la industria<\/a>.<\/p>\n Esto exige una mayor seguridad y precisi\u00f3n de los servicios KYC a escala global. La verificaci\u00f3n KYC emplea 3 pasos clave para verificar la identidad de un cliente: un programa de identificaci\u00f3n del cliente, medidas de diligencia debida (diligencia debida mejorada si es necesario) y monitoreo continuo.<\/p>\n El proceso KYC comienza con la verificaci\u00f3n de la identidad de un cliente y esto se puede hacer de varias maneras seg\u00fan la industria en cuesti\u00f3n. En el sector bancario, se requiere el nivel m\u00e1s estricto de garant\u00eda de identidad, por lo que se requieren documentos KYC del usuario, como su pasaporte.<\/p>\n La verificaci\u00f3n documental se fortalece con un selfie tomado en vivo durante el proceso de captaci\u00f3n del cliente. Antes de que se adoptaran KYC y los servicios de incorporaci\u00f3n de clientes, todo esto lo habr\u00edan completado internamente profesionales capacitados.<\/p>\n Hay varios puntos de datos que deben analizarse en un documento KYC generalmente aceptado, como una identificaci\u00f3n o pasaporte emitido por el gobierno. Autenticar todos los puntos de datos manualmente y con precisi\u00f3n no es escalable. As\u00ed se habr\u00eda completado el proceso de identificaci\u00f3n antes de las soluciones KYC.<\/p>\n Ahora, verificaci\u00f3n de documentos<\/a> tarda menos de 15 segundos y se completa con un nivel de precisi\u00f3n mucho mayor. Las soluciones KYC y AML para bancos escanean hasta 25 puntos de datos en documentos de identificaci\u00f3n al instante, aprovechando potentes motores anal\u00edticos impulsados por IA. Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre la verificaci\u00f3n de identidad, lea nuestra gu\u00eda: \u00bfQu\u00e9 es la verificaci\u00f3n de documentos?<\/a><\/p>\n Utilizando un motor de IA similar, autenticaci\u00f3n biom\u00e9trica<\/a> coincide con una selfie cargada por similitudes con la imagen en la identificaci\u00f3n del usuario. Este proceso utiliza tecnolog\u00edas de reconocimiento facial y PAD (detecci\u00f3n de ataques de presentaci\u00f3n) que se utilizan para calificar que una selfie es aut\u00e9ntica.<\/p>\n La tecnolog\u00eda PAD crea mapas faciales en 3D que se utilizan para analizar posibles manipulaciones de p\u00edxeles, microexpresiones, textura de la piel y muchos otros m\u00e9todos fraudulentos. La verificaci\u00f3n biom\u00e9trica, cuando se realiza a trav\u00e9s de una soluci\u00f3n KYC, se puede completar en menos de 5 segundos.<\/p>\n Cuando estos procesos se automatizan, la verificaci\u00f3n de identidad proporciona a las empresas una experiencia de adquisici\u00f3n de clientes segura y extremadamente eficiente. Un proceso de incorporaci\u00f3n se puede finalizar con precisi\u00f3n en menos de 30 segundos, lo que garantiza que se d\u00e9 prioridad a la satisfacci\u00f3n del cliente sin comprometer la integridad de los datos del cliente ni los requisitos de cumplimiento regional.<\/p>\n Ya sea que sea un banco, un neobanco u otro servicio financiero, ahora existe una gran cantidad de instituciones que brindan servicios similares. Esto hace que la adquisici\u00f3n efectiva de clientes sea fundamental para reducir la p\u00e9rdida de clientes, maximizar las tasas de adquisici\u00f3n y el \u00e9xito y operaci\u00f3n continuos de los bancos modernos.<\/p>\n Sin embargo, los informes sugieren que los bancos han tardado en integrar dichos procesos.<\/p>\n Debida diligencia del cliente<\/a> Es un proceso amplio que abarca una gran cantidad de servicios diferentes dise\u00f1ados para hacer dos cosas:<\/p>\n Dar a las instituciones una mayor seguridad de identidad sobre sus usuarios y<\/p>\n<\/li>\n Aseg\u00farese de que los usuarios no representen una amenaza para su negocio.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n Estas amenazas pueden presentarse de muchas formas, pero generalmente se relacionan con personas que podr\u00edan participar en actividades sospechosas. CDD est\u00e1 dise\u00f1ado para aprovechar la informaci\u00f3n del cliente para reducir el riesgo de fraude. La complejidad de la diligencia debida requerida var\u00eda de un cliente a otro. Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre CDD y sus diversos gradientes, lea \u00bfQu\u00e9 es la diligencia debida del cliente (CDD)?<\/a><\/p>\n Sanciones y screening de Personas Pol\u00edticamente Expuestas (PEP)<\/a> Evite que los malos actores, incluidas las instituciones y entidades legales sancionadas internacionalmente, eludan su programa ALD. Este proceso mejora significativamente al asociarse con un proveedor de soluciones KYC.<\/p>\n Asociarse con un servicio KYC agiliza significativamente este proceso. Automatizar el sistema que ratifica a los usuarios contra sanciones y listas de PEP crea un mayor nivel de precisi\u00f3n a un ritmo mucho m\u00e1s r\u00e1pido.<\/p>\n Una PEP es cualquier persona que se encuentre en una posici\u00f3n natural de autoridad. No es necesario que sea un cargo directamente relacionado con la pol\u00edtica, pero tambi\u00e9n puede ser de naturaleza aristocr\u00e1tica o de antig\u00fcedad corporativa. Este tipo de oficinas pueden tener una conexi\u00f3n con el gobierno o instituciones financieras que podr\u00edan aprovecharse para obtener beneficios corruptos.<\/p>\n Por ejemplo, un individuo de nivel 2 de PEP incluir\u00eda a un alto dirigente de una fuerza policial nacional. Una oficina como esta naturalmente tendr\u00eda una exposici\u00f3n privilegiada a los procesos gubernamentales. Esta exposici\u00f3n podr\u00eda explotarse debido a la propia corrupci\u00f3n de un individuo o aprovecharse indirectamente mediante chantaje u otro comportamiento malicioso.<\/p>\n Por estas razones, la detecci\u00f3n de PEP es fundamental para los procesos KYC modernos. Los servicios KYC permiten la inmediatez de esta informaci\u00f3n, lo que permite tomar decisiones oportunas sobre la debida diligencia necesaria y el posible monitoreo de transacciones que puedan necesitar ocurrir.<\/p>\n Los procesos automatizados han permitido la detecci\u00f3n inmediata de los riesgos asociados. Controles de medios adversos<\/a> Identificar a los clientes que han aparecido negativamente en los medios de comunicaci\u00f3n de todo el mundo. Una apariencia negativa podr\u00eda incluir cualquier cosa, desde supuestas actividades de lavado de dinero en un pa\u00eds extranjero hasta un arresto local realizado contra un usuario.<\/p>\n Este proceso es crucial para construir un perfil de riesgo estructurado que mejore la capacidad de un banco para tomar decisiones informadas e inteligentes para sus usuarios en tiempo real. Marcar\u00e1 autom\u00e1ticamente a un usuario como un riesgo potencial cuando aparezca en los medios, lo que permitir\u00e1 tomar decisiones inteligentes.<\/p>\n Listas de observaci\u00f3n<\/a> permite a los bancos aceptar o rechazar usuarios inmediatamente despu\u00e9s de una evaluaci\u00f3n inicial. Esta capacidad impulsa la eficiencia al minimizar la p\u00e9rdida de tiempo en comprobaciones innecesarias. Si el nombre de un cliente coincide con un nombre en una lista federal, se marca en rojo y puede ser rechazado.<\/p>\n La tecnolog\u00eda utilizada para proporcionar este sistema como un servicio automatizado se denomina coincidencia difusa. Coincidencia difusa. ComplyCube utiliza esta tecnolog\u00eda patentada para optimizar el flujo de trabajo de su software AML. La coincidencia aproximada respalda un cumplimiento m\u00e1s amplio de ALD al analizar la etimolog\u00eda o las derivaciones de los nombres.<\/p>\n La coincidencia difusa agiliza significativamente el proceso de selecci\u00f3n y permite establecer umbrales de riesgo dependiendo del enfoque basado en riesgos (RBA) de un banco, lo que agiliza a\u00fan m\u00e1s la verificaci\u00f3n del cliente. Sin embargo, el RBA de un banco suele ser muy reacio al riesgo, lo que limita la posibilidad de personalizaci\u00f3n para reducir los umbrales.<\/p>\n El monitoreo continuo<\/a> de los usuarios, incluidas las pr\u00e1cticas analizadas, es indispensable para los bancos modernos. Una vez que se ha creado un perfil de cliente y se ha establecido una evaluaci\u00f3n de riesgos, este servicio busca continuamente actualizaciones en los antecedentes o el estado de un usuario.<\/p>\n Los perfiles de los clientes se someten a una investigaci\u00f3n perpetua, y sus puntuaciones de riesgo se actualizan en tiempo real si es necesario. Esta tarea se est\u00e1 volviendo cada vez menos viable para los bancos debido a que el volumen de datos que se requiere analizar es enorme.<\/p>\n El nacimiento de la inteligencia artificial y los sistemas basados en el aprendizaje autom\u00e1tico ha mejorado significativamente la capacidad de las empresas para analizar datos con precisi\u00f3n, facilitando el cambio hacia soluciones automatizadas ALD para los bancos.<\/p>\n Con la creciente complejidad de las actividades fraudulentas y delictivas financieras que allanan el camino para regulaciones cada vez m\u00e1s complejas sobre los riesgos de lavado de dinero, las soluciones KYC y AML ser\u00e1n fundamentales para el funcionamiento seguro de los bancos.<\/p>\n Los desarrollos regulatorios sostenidos de organizaciones como la Red de Ejecuci\u00f3n de Delitos Financieros y la Autoridad de Conducta Financiera hacen que cumplir con estas regulaciones din\u00e1micas sea un desaf\u00edo.<\/p>\n Este es un desaf\u00edo que se puede resolver mediante el software KYC o eKYC. Las soluciones KYC hacen que la identificaci\u00f3n de personas que podr\u00edan lavar dinero sea mucho menos desafiante para los profesionales de cumplimiento. A los clientes de mayor riesgo se les pueden prescribir medidas particulares de diligencia debida para garantizar que se logre el cumplimiento.<\/p>\n Los avances en la accesibilidad de los datos digitales y las tecnolog\u00edas de aprendizaje autom\u00e1tico han permitido este avance en los sistemas ALD. Cuando la verificaci\u00f3n de identidad est\u00e1 automatizada, se puede completar en menos de 30 segundos.<\/p>\n Adem\u00e1s, el tiempo necesario para completar la verificaci\u00f3n del cliente es una fracci\u00f3n del de los m\u00e9todos tradicionales y, al mismo tiempo, mejora significativamente la precisi\u00f3n. No es necesario tener en cuenta el error humano cuando los motores anal\u00edticos impulsados por IA pueden escanear y verificar documentos y datos biom\u00e9tricos faciales en segundos.<\/p>\n El verdadero avance, sin embargo, est\u00e1 en la automatizaci\u00f3n y personalizaci\u00f3n de la debida diligencia del cliente y el seguimiento continuo de los clientes de los bancos. Se trata de procesos que se han visto revolucionados por los sistemas autom\u00e1ticos debido al gran volumen de datos necesarios para seleccionar a los clientes. Para obtener m\u00e1s informaci\u00f3n sobre esto, dir\u00edjase a ComplyCube. p\u00e1gina de documentaci\u00f3n aqu\u00ed<\/a>.<\/p>\n ComplyCube se asocia con una gran cantidad de clientes de diversas industrias, incluidos bancos, cooperativas de cr\u00e9dito, criptograf\u00eda, tecnolog\u00eda financiera, telecomunicaciones y m\u00e1s. Tomando la delantera en verificaci\u00f3n de identidad digital, diligencia debida y cumplimiento ALD, ComplyCube ofrece un servicio l\u00edder con alcance global.<\/p>\n Sus servicios est\u00e1n disponibles en m\u00e1s de 220 regiones, lo que permite que su valor principal (generar confianza a escala) se extienda a todo el mundo. Los servicios de ComplyCube est\u00e1n incluidos en su plataforma integral, que r\u00e1pidamente se est\u00e1 convirtiendo en una necesidad para todos los responsables de cumplimiento que la utilizan.<\/p>\n![\"Proceso](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/know-your-customers-kyc-three-steps-complycube.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nDesaf\u00edos para el KYC bancario<\/h2>\n
Reguladores estadounidenses KYC y AML<\/h3>\n
\n
Requisitos KYC para bancos en el Reino Unido<\/h3>\n
Requisitos KYC de la UE para bancos<\/h3>\n
![\"Formuladores](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/04\/What-is-KYC-2.jpg\")
<\/p>\n\u00bfC\u00f3mo se adhieren los bancos a la regulaci\u00f3n ALD?<\/h3>\n
\n
Verificaci\u00f3n de identidad<\/h2>\n
Verificaci\u00f3n de documentos<\/h3>\n
![\"Verificaci\u00f3n](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/02\/document-verification-kyv-complycube.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nVerificaci\u00f3n biom\u00e9trica<\/h3>\n
![\"La](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/02\/biometric-verification-kyv-complycube.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nMaximizar la experiencia del cliente<\/h3>\n
Debida diligencia del cliente<\/h2>\n
\n
![\"\u00bfQu\u00e9](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/complycube-due-diligence-types-sdd-cdd-edd.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nSanciones y evaluaci\u00f3n de PEP<\/h3>\n
\u00bfQu\u00e9 es un PEP?<\/h3>\n
![\"PEP](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/ongoing_monitoring_pep.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nCobertura medi\u00e1tica adversa<\/h3>\n
![\"Los](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/ongoing_monitoring_adverse_media.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nProyecci\u00f3n de lista de seguimiento<\/h3>\n
Monitoreo continuo<\/h2>\n
![\"El](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/automated_kyc_verification_automated_monitoring.jpg\")
<\/p>\n\n\n\nSoftware KYC y AML<\/h2>\n
Automatizaci\u00f3n y eKYC<\/h3>\n
![\"Verificaci\u00f3n](\"https:\/\/www.complycube.com\/wp-content\/uploads\/2024\/03\/automated_kyc_verification_automated_idv.jpg\")
<\/p>\nAcerca de ComplyCube<\/h2>\n